Herramienta de Análisis de Microc rédito Rural

1. Herramienta de Análisis de Microcrédito Rural Perla Rosales de Salazar PROMIFIN-COSUDE Honduras, Agosto 2006

2. ¿ Qué es PROMIFIN ? • Programa y Fondos de la Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación – COSUDE • Fortalecimiento de Servicios Financieros para Poblaciones de Bajos Ingresos/Rurales • Ejecutado por Consorcio FACET BV / FACETA CENTRAL • Cobertura: Hondurasy Nicaragua, Acciones puntuales en El Salvador

3. Co -Financiamiento Modalidad de Operación Herramientas Gerenciales • Análisis de Microcrédito • Comercial • Análisis de Microcrédito • Rural • Costeo de Agencias • Planificación Estratégica • para Instituciones de • Microfinanzas • Desarrollo de Productos • con Enfoque de Género Línea Acción 1: (IMFs) Mejoras de metodologías, tecnologías y procesos, AT, Capacitación, Vinculación SF y No F (Cadenas Productivas) Línea Acción 2 (SS) Proveed. de AT, Gremios Centrales de Riesgo Línea Acción 3 (Entorno) Marco Regulatorio Políticas Públicas, Armonización

4. Herramienta de Microcrédito RuralCaracterísticas Fundamentales: • Sistema de apoyo a toma de decisiones • Genera información relevante sobre si: • El clienteQUIERE pagar • El clientePUEDE pagar • Cumple con lasPolíticas Crediticiasde la IMF • Incorpora tecnologías microfinancieras,Buenas Prácticasen materia de políticas de crédito rural, utilizadasen laRegión, el conocimiento + experiencia

5. ¿Qué problemas del análisis del micro crédito rural intenta resolver? • Políticas • Políticas son limitadas • Falta parametrización y estandarización de políticas • Dependencia de la discreción del promotor • Falta consistencia en la evaluación del cumplimiento de las políticas

6. ¿Qué problemas del análisis del micro crédito rural intenta resolver? • Análisis • Analizan una actividad, no UEP • Limitada información del cliente • Falta un flujo detallado que permita considerar estacionalidad de ingresos • Definición de términos del préstamo poco adecuado

7. ¿Qué problemas del análisis del micro crédito rural intenta resolver? • Procedimientos • Promotores hacen análisis de solicitudes manualmente • Errores en los cálculos • Presentación de información no facilita evaluación rápida por el Comité de Crédito

8. ¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural? • Intercambio del Conocimiento es importante • 3 PAÍSES: • NICARAGUA • HONDURAS • EL SALVADOR • 3 TIPOS IMFs: • ONGs • COOPERATIVAS • BANCOS e IMFs • REGULADAS

9. ¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural? • Experiencia y Enfoques distintos de atención al Sector Rural NICARAGUA: ASOMIF CCFN FDL, PRESTANIC FUNDESER ACODEP, CAC LA INTEGRAL Conocimiento Internacional + Buenas Prácticas: Procesos y políticas Regionales HONDURAS: FACACH CACIL, GUALDALUPE HONDURAS: REDMICROH ODEF CRITERIOS OBJETIVOS ESTANDARIZADA, PARAMETRIZABLE

10. Intercambio Regional del Conocimiento F E E D B A C K E X P E R I E N C I A

11. ¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural? • Largos períodos de gestación antes de obtener resultados: • En etapas/gradual, proceso de adaptación, ajuste, retroalimentación. • Fuerte inversión: • En experimentación, desarrollo, transferencia y adaptación: aporte externo

12. ¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural? • Participación de IMFs: • Se requiere IMF sólidas y creativas para introducir procesos innovadores • Capacidad y voluntad de cambios para implementar nuevas tecnologías • Soporte tecnológico en IMFs adecuado • Procesos requieren acompañamiento • Efecto demostración necesario • Desarrollar capacidades locales

13. LA HERRAMIENTA:Algunas Características • Análisis actividades: agrícolas, pecuarias y comercio rural • Criterios cualitativos de calificación del cliente • Levanta indicadores sociales del cliente • Análisis de estacionalidad, productividad, costos • Flujo de caja y activos del cliente • Análisis histórico del cliente • Alamacena información del cliente y récord crediticio • Propuesta resolución de Comité de Crédito

15. LA HERRAMIENTA: Algunas Características • Permite evaluar varias actividades paralelamente: • Agrícola • Pecuario • Comercial Rural

18. LA HERRAMIENTA: Algunas Características Incorpora Características y Productividades Específicas Por tipos de productores Estandariza rendimientos y costos de actividades agrícolas y pecuarias por zonas Compara datos con valores estandarizados

23. LA HERRAMIENTA: Algunas Características • Condiciones del préstamo parametrizables • Proyecta flujo de caja real para cliente • Permite monto, plazo, frecuencia de pagos con base a flujo de caja detallado con pagos irregulares a capital e intereses • Permite realizar análisis de sensibilidad

26. LA HERRAMIENTA: Algunas Características • Incorpora factores cualitativos de evaluación de riesgo específicos del Sector Rural • Incorpora indicadores sociales

28. LA HERRAMIENTA: Algunas Características • Parametriza y evalúa sistemáticamente el cumplimiento de políticas de crédito • Permite análisis de sensibilidad • Estima monto de crédito que cumplen política • Permite ajustar flujo de pago según capacidad y estacionalidad de ingresos

30. LA HERRAMIENTA: Algunas Características • Permite evaluar la evolución del cliente a nivel de: • Historial crediticio • Se alimenta de información histórica de mora del sistema • Investigación con otras fuentes • Nivel de capitalización del cliente

32. LA HERRAMIENTA: Algunas Características • Registra toda la información en una base de datos. • Es posible ligar la herramienta a la base de datos de clientes de las IMFs

35. ¿Qué valor agrega la innovación tecnológica en la reducción de los costos de transacción de los servicios financieros rurales? • Agilidad de los procesos • Reducción del nivel de riesgo • Mejora calidad de evaluación y decisiones • Reduce la percepción del riesgo del cliente rural • Reducción de costos • Mejora eficiencia de recursos: tiempos de análisis, control de calidad, captura información sistematizada y automatizada • Mejora calidad de cartera

36. ¿Qué aspectos son fundamentales en los costos y en los mecanismos financieros rurales? • Conocimiento: cliente, actividades y entorno, reducen riesgos • Condiciones adecuadas a necesidades reducen pérdidas • El análisis integral UEP permite atender sus actividades. • Las innovaciones tecnológicas mejoran la eficiencia y Mayor inclusión de clientes de bajos ingresos

37. Logros de implementación de la Herramienta • Unos 30 consultores capacitados (Nic, Hon, Salv.) en el uso de la herramienta • Participación de gremiales y otros actores (Org. Coop) apoya procesos de divulgación de conocimientos generados • Generación de procesos de intercambio de experiencias y conocimiento regional entre IMFs y entre proveedores locales de AT

38. Logros de implementación de la Herramienta • Satisfacción de Gerentes de Agencias Pilotos por: • Integralidad de análisis • Mejora control de calidad de análisis • Elimina discrecionalidad de promotores • Agilidad en procesos de aprobación • Liberación de tiempo de Gerentes Herramientas mejoran eficiencia, reducen costos y mejoran alcance de SF de IMF

39. GRACIAS……. Juan Vega – Director Regional jvega@promifin.org.ni Perla Rosales–Coordinadora Nac. Nicaragua prosales@promifin.org.ni Rommel López –Coordinador Nac. Honduras rglopez@promifin.org.hn Job Blijdenstein – Faceta Central faceta@terra.com.gt www.promifin-cosude.org