A bankkezesség és a bankgarancia jogi szabályozása, jellemzői, típusai.

1. A bankkezesség és a bankgarancia jogi szabályozása, jellemzői, típusai. Készítette: Simon Klaudia

2. Bankkezesség fogalma • Bankkezesség vállalásával a hitelintézet a kedvezményezettel szemben arra kötelezi magát, hogy amennyiben a kötelezett kötelezettségét nem, vagy nem szerződésszerűen teljesítené, úgy a hitelintézet maga fog helyette fizetést tejesíteni. • A kezes kötelezettsége ahhoz a kötelezettséghez igazodik, amelyért kezességet vállalt: érvényesítheti a kezesség igénybevételével mindazt a kifogást, amelyet a kötelezett érvényesíthet a jogosulttal szemben. • A bankkezesség mindig csak készfizető kezesség lehet.A kezesség járulékos jellegű a kezes a kedvezményezettel szemben felvetheti azokat a kifogásokat melyek a főadóst az alapjogviszonyban megilletik az alapjogviszony jogosultjával szemben.

3. Bankkezesség • A bank a jogosulttal szemben arra vállal kötelezettséget, hogy a főadós nem teljesítése esetén, helyette fizet, határozott ügyletre vonatkozik. • A kezesség járulékos kötelezettségvállalás, míg a garancia esetén a bank önmaga szabta feltételei a kötelezőek, azaz önálló kötelezettségvállalás. • Bármely írásban vállalt kezességnek, illetve garanciának lejárati határideje van. Ez azt jelenti, hogy amennyiben a kedvezményezett a jelzett határidőig nem él a kezessel, illetve garanssal szemben azzal a joggal, amely számára a kezesség-, illetve garanciavállalásból ered, úgy minden ebből adódó követelésétől automatikusan elesik.

4. Bankkezesség fajtái • egyszerű kezesség: a jogosult az adóstól köteles megkísérelni a kötelezettség behajtását, mert amíg a kötelezettség az adóstól behajtható, a kezes megtagadhatja a fizetést. • kézfizető kezesség: a jogosult azonnal fordulhat a kezeshez is, nincs sortartási kifogás. A külkereskedelemben, hacsak kifejezetten nem említenek egyszerű kezességet, a kötelezettség mindig készfizetői. Kezességet, vagy garanciát a kötelezettért természetes személy, gazdálkodó szervezet (vállalkozás), vagy bank egyaránt vállalhat.

5. Bankkezesség fajtái A gyakorlatban a kezesség és a garanciavállalás változatos formái alakultak ki: • Vételárkezesség: ebben az esetben a kezes arra vállal kötelezettséget, hogy az importőr helyett kifizeti a szállított áru ellenértékét az exportőrnek, ha az importőr ezt nem tenné meg. Ez a kezesség: kompenzációs, speciális jellegű tranzitügyleteknél elterjedt forma. Készpénz és hitelügyletekhez is kapcsolódhat • Előleg-kezesség: az exportőr ad az importőr részére az előlegként átvett összegre előleg-kezességet, hogy az ügylet nem teljesítése, meghiúsulása esetén az előleg visszafizetése biztosított legyen. • Kötbér garancia: célja a késedelem elkerülése és a minőség biztosítása. Az eladó (exportőr) külön garanciával biztosítja a szerződés szerinti teljesítést.

6. Váltókezesség (avizáló váltó): magán a váltón szerepel, és a váltóper esetén szükséges kötelezettségvállalás. A kezességet a kibocsátóért, az elfogadóért vagy más váltókötelezettért lehet vállalni. A nyilatkozatban jelölni kell, hogy melyik résztvevőre vonatkozik a kezesség. Jelölés nélkül, a kötelezettségvállalás a kibocsátóért történt. • Váltóbeváltást ígérő kezesség: importőr váltófedezet mellett hitelben vásárol árut. • Transzfergarancia: import ügyletek esetén fordul elő. A devizahatóság ilyenkor azt garantálja, hogy az importőr fizetési kötelezettsége teljesítéséhez szükséges devizát, az esedékesség időpontjában biztosítani fogja. A bank a vételár összegének meghatározott devizára transzferálását ígéri.

7. Bánatpénzpótló garancia: ha egy cég nagy jelentőségű szállításra szeretne jogot szerezni versenytárgyaláson, köteles bánatpénz letétbe helyezésével megerősíteni. • Akkreditív nyitást ígérő garancia: nyitó bank kötelezi magát, hogy adott feltételek bekövetkezte esetén az akkreditívet meg fogja nyitni. • Az akkreditív, más néven okmányos meghitelezés egy pénzügyi intézet által kiállított dokumentum, amely visszavonhatatlan pénzfizetési garanciaként szolgál a kedvezményezett számára. Ez azt jelenti, hogy amennyiben a kedvezményezett teljesíti a megadott feltételeket, a bank köteles a meghatározott összeget kifizetni, még ha az akkreditívet aláíró személy utólag másképp rendelkezne is. Más szavakkal, a fizetési kötelezettség teljes egészében az akkreditívet kiállító bankhoz kerül. • Jól teljesítés garancia: beruházási javak külkereskedelmében szokásos, a biztosítékot az exportőr nyújtja az importőrnek, hogy ne kerüljön sor a vételár bizonyos %-ának visszatartására. • Áruokmányt pótló kezesség: értékpapíroknál alkalmazzák. Az értékpapírokkal az áru kiváltható a kezes jótáll ezen okmányok hiányából adódó következményekért

8. A bankgarancia fogalma • A bankgarancia a hitelintézet harmadik személy javára vállalt önálló fizetési kötelezettsége, amelyet a hitelintézet a garancianyilatkozatban vállalt kötelezettségének megfelelően és feltételek szerint teljesít, tekintet nélkül az ügyfél és a harmadik személy közötti jogviszony tartalmára. • A garanciát nyújtó nem vetheti fel azokat a kifogásokat, amelyek az alapjogviszony kötelezettjét az alapjogviszony jogosultjával szemben az alapjogviszonyból eredően megilletik. • A bank kötelezettséget vállalhat arra, hogy meghatározott feltételek - így különösen eredmény beállta vagy elmaradása, illetve okmányok benyújtása - esetében határidőn belül a kedvezményezettnek a megállapított összeghatárig fog teljesíteni.

9. Bankgarancia jellege Jellege: • Alapügyletet biztosító mellék­kötelem. A személyi biztosítékok körébe tartozik. • A bankgarancia mellékkötelmi jellegéből adódóan megszűnt, vagy létre sem jött szerződés biztosítékaként nem köthető ki.

10. A jogviszony keletkezése, szerkezete • A garancia kibocsátás feltétele egy alapjogviszony (szerződés, pályázat) a kötelezett és a jogosult között, melyet a felek biztosítékkal kívánnak megerősíteni • A bankgarancia a jogosult pozícióját védi. En­nek érdekében az alapjogviszony kötelezettje valamely bank - általában a számláját vezető bank - részére garancia megbízást ad, mely szintén egy kétoldalú jogügylet. • Ha a bank elvállalja a megbízást, akkor kerül sor a harmadik jogügyletre, a garancia nyilatkozat kibocsá­tására. Ez a bank részéről adott egyoldalú nyilatkozat, melyhez nem szükséges sem a megbízást adó jóváhagyása, sem a garancia jo­gosultjának, a hitelezőnek az elfogadó nyilatkozata.

11. A jogviszony alanyai • 1. Garancia- megbízó: Az alapjogviszony kötelezettje, a garanciameghízás jogo­sultja, ő bízza meg a bankot a garancia vállalásával. • 2. Garantáló bank (garans): A garancia kibocsátója. melyet a kötelezett megbízása alapján vállal. • 3. Kedvezményezett: Az alapjogviszony jogosultja, őt biztosítja a garancia.

12. A garancianyilatkozat fő tartalmi elemei • kedvezményezett megnevezése, • futamidő, a garanciavállalás határidejének megjelölése, • a garancia összege, • annak meghatározása, hogy a garancia feltételhez kötött - ekkor a feltételek megjelölése -, vagy feltétel nélküli.

13. A bank csak meghatározott ideig köteles a garancia nyújtására, a határidő (garancia-futamidő) lejártával a bank kötelezettségvállalása megszűnik (jogvesztő határidő). A bankok egyaránt vállalnak éven belüli, de éven túli futamidős garanciát is. • A garancia futamidejének jogvesztő jellegéből fakad a kedvezmé­nyezett azon kockázata, hogy a garanciát csak ennek lejárta előtt ve­heti igénybe. • A bank csak az előre megállapított, konkrét összeghatárig köteles teljesíteni akkor is, ha a jogosult alapjogviszonyból szárinazó kö­vetelése ennél magasabb. A bank helytállási kötelezettsége csökken a főkötelezett teljesítésével. • A bank a teljesítést meghatározott feltételek fennállásától teheti függővé, pl.: meghatározott okmányok, dokumentumok, bizonylatok, határozatok benyújtása, nyilatkozatok megadása. E feltételek biztosítása és meglétük bizonyítása a kedvezménye­zett kötelezettsége.

14. A fizetési feltételek a garancia-megbízó védelmét szolgálják annyi­ban, hogy csökkentik a kedvezményezett részéről történő joggal való visszaélés lehetőségét • A bankok garanciavállalásukat általában viszontbiztosításhoz kötik. Pl. megbízó számlájának vezetése, kezesség, óvadék, zálogjog stb. • Viszontbiztosítónak azt nevezzük, amikor egy biztosító cégnek van egy másik biztosítóval/bankkal kapcsolata, mely garantálja, hogy ha az előbbi biztosítónak nem lenne anyagi fedezete a partnereinek kártérítésre – például nagyméretű környezeti károk esetén –, akkor ez a kapcsolat pótolja a hiányzó összeget • A bankok gyakran kikötik az alapjogviszony megvizsgálásának jogát • A garancia elvállalása rendszerint ellenérték, díj fejében történik. A garanciadíjat a garanciavállalás napjától a kötelezettség lejáratáig, a garantált összeg után - a kamatszámítási módszer szerint, naptári napokra - számítják.

15. A bankgarancia megszűnése • a garanciamegbízó teljesítésével tárgytalanná válik, • garans saját helytállásával, • garancia futamidejének lejártával.

16. A bankgarancia fajtái I. Biztosítás tárgya szerint: • Ajánlati, más néven tendergarancia:Ez szinte minden ver­senytárgyalás velejárója. A pályázat kiírói a pályázat feltételeként kö­vetelik meg a résztvevőktől, hogy egy-egy bank garantálja a pályáza­tukban vállalt kötelezettségek megtartását. A versenytárgyalást kiíró így biztosítja magát. • A teljesítési garancia: Több garancia együttes vállalását jelenti, melyeknek célja a kedvezményezett hibás vagy nem teljesítés elleni védelme. Amennyiben a kötelezettség részbeni teljesítése is le­hetséges. a garancia is megköthető különböző részletekre csökkentve így a jogosulatlan igénybevétel rizikóját. • Visszafizetési garancia: A már kifizetett előleg, illetve foglaló visszafizetését biztosítja arra az esetre, ha a kötelezett nem vagy nem szerződésszerűen teljesít

17. A bankgarancia fajtái II. Az igénybevétel módja szerinti garancia: • Első követelésre szóló garancia: Ezt a garanciát a bank a kedvezményezett első követelésére azonnal, feltétel nélkül köteles kifizetni. • Feltételhez kötött garanciák: A bank meghatározott dokumentumok, bizonylatok, határozatok benyújtásá­hoz, illetve nyilatkozat megtételéhez köti a teljesítést.

18. A bankgarancia fajtái III. A bank helyzete szerinti csoportosítás: • A közvetlen garancia: A kedvezményezett részéről történő igény­bevétele során a második bank csupán továbbítja a hitelező kö­vetelését az eredetileg megbízott bank felé, illetve a garanciaösszeget továbbítja a kedvezményezett részére. • A közvetett garancia: A garancia-megbízó rendelkezése alapján jön létre, amikor az első bank garancia-megbízást ad egy - a ked­vezményezett székhelye szerinti - banknak, amelyet az saját joga sze­rint köteles végrehajtani. Ilyenkor az első bank csupán közvetett mó­don, a második bank útján nyújt garanciát a kedvezményezett részére • A konzorciál garancia: Ha a garancia összege olyan magas, hogy egyetlen bank sem haj­landó egyedül a rizikót vállalni, több bank együttesen is vállalhat ga­ranciát. Többféle formában is létrejöhet.

19. A bankgarancia fajtái • A konzorciálgarancia fajtái: a) Pro ratafelelősség: Minden résztvevő bank közvetlenül, meghatározott összeg ere­jéig vállal garanciát, és a kedvezményezett az illető bankot csak kvótájának erejéig veheti igénybe. A bankok felelősségvállalása te­hát nem egyetemleges. Konzorciál vezetőnek azt a bankot nevezik, amely a garancia­igényt a többi résztvevő bank felé közvetítette. b) Egy bank teljes felelőssége, belső viszont garanciákkal: A garancia teljes összegét egy bank bocsátja rendelkezésre a sa­ját nevében, tehát a kedvezményezett tőle, és csak tőle követelheti azt. A garanciát vállaló bankkal szemben azonban egy, további bankokból álló konzorcium viszont garanciát bocsát ki, amelynek a százalékos nagyságát a garancialevél tartalmazza. c) Utólagos konzorcium: Megalapítására is többször kerül sor. Pl. ha az import ország előírásai a garancia kiállítására olyan rövid határidőt engedélyeznek csak, amely nem elegendő egy konzorcium felállítására, egy tapasztalt bank egyedül vállalja el ideiglenesen a kötelezettséget, majd utólagos konzorciummal csökkenti a saját ri­zikóját.

20. Köszönöm a figyelmet!