Download
1 / 18
180 likes | 284 Views
Az agrárágazat jelzáloghitelezésének speciális problémái. Készítette: Árvai Helga Károly Éva Pap Szilvia Éva. Az agrárszféra helyzete.
E N D
Az agrárágazat jelzáloghitelezésének speciális problémái Készítette: Árvai Helga Károly Éva Pap Szilvia Éva
Az agrárszféra helyzete Az agrárszféra helyzetét nagy mértékben a makrogazdaság általánosállapota határozza meg, vagyis az a körülmény, hogy amezõgazdaságnakrecessziótól szenvedõ, tõkehiányos, egyensúlyzavarral és piaciproblémákkalküszködõ környezetben kell mûködnie, sõt teljes struktúraváltástvégrehajtania. A mezõgazdaság finanszírozásában fontosszerepet tölthet be a jelzálogalapú hitelezés, ahol a termõföld fedezetével lehet hitelhez jutni. Amezõgazdaságitermelõk egyéb vagyona jórészt terhelt, a föld azonban mégteljesen szabad. A hitelezés alapja a fedezetül nyújtottingatlan forgalmiértékénekmeghatározása.
A földjelzálog-hitelezés forrásigénye • A földjelzálog alapú hitelezés terjedelmét felülről a hitelezésbe bevonható termőföldekértéke, valamint az agrárszektor hiteligénye, alulról pedig az agrárgazdaság hitelképessége, valamint a záloglevelekkereslete határolja be. • A földjelzálog-hitelezés várható kiterjedése egyaránt függ az agrárszektor jövedelemtermelőképességétől, a tőkepiaciviszonyoktól és a termőföldek piacától.
Az agrárszektor hiteligénye és hitelképessége I. • A hosszú évek óta visszafogott beruházások, az elmaradt pótlások miatt az agrárgazdaság eszközállománya mára erősen elhasználódott, elavult. • Az átalakulás kezdete óta elmaradt beruházások mai értéken elérik a 400 milliárd forintot. • További jelentős összegű tőkét igényel a versenyképes üzemméretnek megfelelő birtokstruktúra kialakítása is.
Az agrárszektor hiteligénye és hitelképessége II. • Az agrárium versenyképességének helyreállítása jelentős tőkeakkumulációs és hiteligényt támaszt. • Bizonyos számítások szerint 50-75 mrd forintnyi hitelt igényelne az elmaradt beruházások pótlása és a birtokszerkezet átalakítása az elkövetkező 5 évben, ami évente 10-15 mrd forintnyi közép- és hosszú lejáratú hitel felvételét jelentené. • Az agrárgazdaságban kintlévő 40 mrd forintnyi éven túli hitelállományhoz képest igen jelentős összeg.
Az agrárszektor hiteligénye és hitelképessége III. Az agrárium helyreállítására lehetőséget adó beruházási szükséglet csak akkor elégíthető ki, ha: • egyrészt javul a szektor tőkeakkumulációsképessége, aminek feltétele, hogy megálljon az agrárolló szétnyílása • másrészt az agrárgazdaság természetéhez illeszkedő hitelforrások mindenekelőtt föld-jelzálogonalapulóhitelek állnak rendelkezésre
A termőföldek hitelképessége és a tőkepiaci kínálat viszonya I. • A mezőgazdasági földek elvileg nagy volumenű jelzáloghitel kibocsátását teszik lehetővé: átlagosan 150-200 ezer Ft/hektár piaci ár alapján 4,7 millió hektárnyi szántóföld becsült forgalmi értéke 700-900mrd Ft. 1/5e saját használatú~150-200mrd Ft. Csak 1/4e-1/5e versenyképes. • Azaz a hitelképes termőföldek értéke kb. 30-40mrd Ft. Ez növekedhet - a birtokkoncentráció felgyorsulásával, - a haszonbérletre alapozott jelzáloghitelezés kiterjesztésével. Viszont e földérték elvileg lehetőséget nyújt a 10-15 mrd Ft-ra becsült éves beruházási hitelszükséglet kielégítésére.
A termőföldek hitelképessége és a tőkepiaci kínálat viszonya II. • A tőkepiaci kínálat oldaláról ekkora összegű hitel refinanszírozása nem jelenthet gondot. • Megoldható az elmaradt beruházások pótlása, a versenyképesség helyreállítása fejlesztésekkel, a földvásárlások finanszírozása a birtokkoncentráció érdekében.
A termőföldek piacát befolyásoló gazdasági és jogi feltételek I. • A földjelzálog korábbi akadályai: magántulajdon korlátozottsága,ill. földpiac hiánya. • A földjelzálog-hitezés akadályai: • Tulajdonszerzési korlátok: elaprózott, gazdaságos tevékenységhez túl kicsi, 50 hektár alatti földterületű birtokok hitelképtelenek, régi termelőszövetkezetek helyén társaságok létre tudtak hozni gazdaságos üzemméretet, DE törvény:csak magánszemélyek tulajdonában lehet föld! • Földtulajdon és földhasználat elválik egymástól: a bérlő nem terhelheti jelzáloggal a földet. Megoldás: a jelzálogjog bejegyezhető lenne haszonbérletre is. DE bérleti viszony csak 3-5 éves időtartamra!
A termőföldek piacát befolyásoló gazdasági és jogi feltételek II. • Egy bérlő több tulajdonos földjén is gazdálkodik: kedvező, ha a tulajdonosok társasági formában egyesítik birtokaikat. • A földforgalom előtt álló akadályok elhárítása folyamatban van. A jelzáloghitelezés gerjesztője is lehet ennek: - ha a jelzáloghitelezés a birtokvásárlásra is kiterjed birtokkoncentráció, - a zálogjog érvényesítése is kényszerűen növeli a földforgalmat. De ez nem képes orvosolni a termőföldszerzésre vonatkozó tilalmak okozta problémákat!
Raiffeisen BankTermőföld fedezetű jelzáloghitel • A hitel minimum összege: 2 millió forint • Maximum összeg: forgalmi érték 80%-a • Futamidő: 1-10 év A hitelkérelem folyamata: • tulajdoni lap, értékbecslés, igénylőlap leadása a bankfiókban • hitelvizsgálati díj befizetése Sikeres hitelbírálat esetén: - elsőhelyi jelzálogjog ill. terhelési és elidegenítési tilalom kerül bejegyzésre a Raiffeisen Bank javára - a hitelösszeg folyósítása, ill. törlesztése a banknál vezetett folyószámlán történik.
Az igénybe vétel feltéteIei: • a földterület tulajdonjogának hivatalos igazolása • felajánlott ingatlan per-, teher- és igénymentes • a cég ellen sosem indítottak felszámolási- vagy csődeljárást • nincs lejárt köztarozása • rendelkeznek a gazdálkodáshoz szükséges engedéllyel • vállalkozás, egyéni vállalkozó esetén legalább két teljes éves működés Fedezetként felajánlott termőföld min. mértéke: 25 AK/ha alatti érték esetén 10 ha 25 AK/ha értéktől 5 ha
Benyújtandó dokumentumok: • utolsó 2 év Éves beszámolója mellékletekkel • alapító okirat,társasági szerződés hiteles másolata • cégbírósági bejegyzés hiteles másolata • 15 napnál nem régebbi számlatulajdonosra vonatkozó cégkivonat • 30 napnál nem régebbi köztartozásra vonatkozó TB, APEH és VPOP igazolás • ha van bérleti szerződés • értékbecslés a bank egyik értékbecslőjétől • Apeh jöv.igazolás a min.bér meglétéről magánszemély esetén • őstermelői vagy egyéni vállalkozói igazolvány másolata, ha van ilyen
FHB BankForintalapú Általános Földjelzálog Hitel Típusai: • Szabadfelhasználású általános földjelzálog hitel: szántó ingatlan fedezet mellett szabad felhasználásra • Termőföld vásárlási általános földjelzálog hitel: szántó ingatlan fedezet mellett szántó ingatlan vásárlására Devizanem: • Kizárólag forint Futamidő: • min. 5 év • max. 15 év Kamatperiódus: 5 év Kölcsön mértéke: max. 50 millió forint Állami támogatások: egyéb állami támogatás nem vehető igénybe Folyósítás: bankszámlára egy összegben történik
Ingatlan fedezetre vonatkozó speciális szabályok: • csak külterületi szántó ingatlan lehet • legalább 5 ha egybefüggő területet alkosson • egy ügyletre max. 5 tagban felajánlott szántót fogad el • csak olyan földhaszon-bérleti szerződés esetén, amely határozatlan időre szól és max. három havi felmondási idővel megszüntethető ill. az előrefizetés is max. három havi lehet • termőföld vásárlás esetén, a vásárolt terület a fedezet része kell, hogy legyen
OTPBirtokfejlesztési hitel • Földvásárláshoz • Mértéke: min. 1 m forint max. 50 m forint termőföld fedezet esetén az érték 90%-áig • Futamindő: min. 5 év. max. 20 év • Tőketörlesztés: várható bevételhez igazodva • Kamattámogatás igényelhető • Termőföld fedezet estén szükséges egybefüggő terület: szántó: 5 ha szőlő, gyümölcsös: 1 ha gyep: 10 ha • Elegendő fedezet felajánlása esetén az érték 100%-ban finanszírozható
Az agrárszféra finanszírozását tekintve elsősorban az Európai Uniós illetve nemzeti támogatásokra számíthat, a kevés bank által nyújtott földfedezetű jelzáloghitelekre, illetve az egyéb más fedezet mellett nyújtott szabadfelhasználású jelzáloghitelekre, valamint a személyikölcsönökre.
