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Las Microfinanzas - Introducci
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1. Desafíos y oportunidades para las Microfinanzas en el contexto de la globalización y el libre comercio El caso argentino Universidad Católica Argentina
2. Las Microfinanzas - Introducción
En Argentina el fenómeno de las Microfinanzas comienza a gestarse durante la última década como respuesta al incremento del desempleo y al consecuente aumento en los niveles de pobreza e indigencia que dejan a millones de argentinos en la marginalidad, fuera de los circuitos formales de crédito.
3. Situación de las Microfinanzas El caso argentino Dimensiones de las Microfinanzas en Argentina:
Organización
Acceso a recursos
Demanda: características y transformación
Efectos de reducción de la pobreza
Análisis FODA
Desafíos
4. Organización
Las principales Instituciones que trabajan con las Microfinazas en Argentina:
ONGs ( Organizaciones no gubernamentales)
Organismos de gobierno
Bancos
5. Organización Las ONGs ( Organizaciones no gubernamentales)
Aspectos positivos:
Trabajan en función a una metodología que varía según la Institución y que asegura el éxito del programa ( grupos asociativos, responsabilidad solidaria en el grupo, preferencia de mujeres, créditos escalonados, seguimiento personalizado, etc.).
Poseen un procedimiento simple y estandarizado.
La ayuda que brindan en la mayoría de los casos no se limita a la asistencia financiera ( cambios cualitativos en los beneficiarios ).
Conocen muy bien la zona de influencia y trabajan en contacto directo con los beneficiarios. Trato personalizado.
6. Organización Las ONGs
Aspectos negativos:
Poseen algunos problemas de organización.
Poseen problemas de recursos:
Financieros: necesidad de financiamiento externo por falta de autosustentabilidad, problemas para la obtención de fondos.
Humanos: problemas asociados al alto nivel de voluntariado, gran rotación de personal.
Trabajan con tasas de interés elevadas para cubrir costos operativos.
7. Organización Las ONGs
Resultados:
Cambios cualitativos y cuantitativos en la población beneficiaria.
Altos porcentajes de devolución de los créditos ( en promedio son mayores al 90% ).
8. Organización Organismos gubernamentales
Aspectos positivos:
Tienen una gran llegada a la población.
Poseen mayores posibilidades de obtener fondos.
Trabajan con tasas de interés más bajas ( tasas de interés subsidiadas).
9. Organización Organismos gubernamentales
Aspectos negativos:
En general no siguen una metodología adecuada para asegurar el éxito de los programas ( montos muy elevados, créditos individuales, poco seguimiento de los beneficiarios,etc.)
Cultura asistencialista y de clientelismo político.
Poco contacto con la población beneficiaria.
Procedimientos burocráticos ( cambios de formularios, deficiencia en la información, cambios de referentes, plazo largo entre lanzamiento e implementación,etc.).
10. Organización Organismos gubernamentales
Algunos ejemplos de programas de microcrédito de organismos gubernamentales:
A nivel nacional:
Programa Manos a la Obra ( Ministerio de Desarrollo Social)
A nivel provincial/ municipal:
Programas de BANexo ( Ministerio de Asuntos Agrarios y de la Producción de la Provincia de Buenos Aires)
Programa del C.A.M. - Centro de Apoyo a la Microempresa-(Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires)
11. Organización Organismos gubernamentales
Resultados
Si bien trabajan brindando ayuda a la población más vulnerable, la cultura del asistencialismo, el clientelismo político y la falta de una metodología adecuada hacen que los programas de microcrédito lanzados por el gobierno no tengan los resultados positivos que han tenido las ONGs que se desempeñan en el tema.
12. Organización Los Bancos
Los Bancos ( principalmente los públicos) trabajan conjuntamente con las ONGs y los organismos gubernamentales brindando ayuda directa o indirecta en el financiamiento y el cobro de las cuotas de los micropréstamos.
Algunos ejemplos:
Banco Provincia ( programa BANexo)
Banco Nación ( Programa FoMicro)
13. Acceso a recursos Acceso a recursos financieros:
ONGs ( Organizaciones no gubernamentales)
La mayoría de las Instituciones de Microcrédito no han logrado la autosustentabilidad.
Por ese motivo muchas de ellas debe recurrir a fuentes de financiamiento externo ,tales como:
Donaciones de particulares ( personas físicas y jurídicas)
Subsidios estatales
Ayuda de organismos internacionales: BID, BM, etc.
Aportes de capital propio
Otras fuentes: FONCAP
14. Acceso a recursos Acceso a recursos financieros:
Gobierno
Argentina no ha estado entre las prioridades de los Organismos de Cooperación Internacional en lo que respecta a la lucha contra la pobreza dado su alto ingreso per cápita en dólares hasta el año 2001.
Sin embargo, a partir de ese año, el gobierno ha recibido ayuda internacional para sus diversos programas de asistencia entre los cuales tienen un papel preponderante los programas de Microfinazas ( Ej: el Banco Mundial ha otorgado $ 100 millones para el Plan manos a la obra -tipología 6)
15. Acceso a recursos Acceso a recursos financieros:
Problemas ...
ONGs: difícil acceso a fuentes de financiamiento debido a poca repercusión de la actividad ( falta de publicidad) , falta de información sistematizada para brindar a los posibles donantes.
Gobierno: falta o deficiencia en la utilización de los fondos otorgados ( muchas veces se reciben multas por la no utilización de los fondos).
16. Acceso a recursos Acceso a recursos humanos
ONGs
Positivo: gran disponibilidad de voluntarios ( personal no remunerado)
Negativo: gran rotación de personal
Gobierno
Positivo: personal fijo y remunerado
Negativo: poco personal en relación a la población a asistir, poco compromiso del personal,etc.
17. Características y transformación de la demanda La demanda de microcréditos se fue transformando a lo largo del tiempo , pasando de ser sólo un instrumento de ayuda para la población más marginal a ser un instrumento de ayuda para la clase media empobrecida (que también ha quedado excluida de los circuitos formales de crédito).
Clase baja:
Primeros destinatarios de los microcréditos en el país.
Siguen siendo los principales destinatarios de ayuda por parte de las ONGs y el Gobierno.
Bajo nivel socio-cultural , bajo nivel educativo.
Trabajan en condiciones de precariedad.
Acostumbrados al asistencialismo ( reciben subsidios por parte del Gobierno) y el clientelismo político.
18. Características y transformación de la demanda Clase media empobrecida:
Recientes demandantes de microcrédito.
Aún no son totalmente tenidos en cuenta para el otorgamiento de este instrumento de ayuda financiera.
Medio o alto nivel socio-cultural , medio o alto nivel educativo
Conocen de oficios y tienen alta experiencia laboral porque antes de la crisis estuvieron empleados.
No están acostumbrados y rehuyen del asistencialismo y al clientelismo político.
Por todas estas características , muchas veces la clase media empobrecida se sitúa en una posición de marginalidad superior a la de la clase baja.
19. Efectos de reducción de la pobreza
El crecimiento de los niveles de pobreza e indigencia que se observaron en Argentina durante la última década y que provocaron la exclusión de millones de personas del circuito formal de crédito crearon el marco adecuado para el surgimiento y desarrollo de las organizaciones de Microfinanzas en el país.
El trabajo llevado a cabo por las Instituciones gubernamentales y no gubernamentales en su apoyo financiero a los microemprendedores, contribuyó de manera positiva en la reducción de estos índices (mediante la reducción en las tasas de desempleo).
20. Efectos de reducción de la pobreza
21. Efectos de reducción de la pobreza
22. Análisis FODA del Microcrédito en Argentina
23. Análisis FODA del Microcrédito en Argentina
Fortalezas
Importancia del objetivo del microcrédito.
Diversidad de organizaciones gubernamentales y no gubernamentales trabajando en el tema.
Experiencia por más de una década.
Buenos resultados cuantitativos y cualitativos (reducción de pobreza e indigencia, aumento del nivel educativo de la gente,etc.)
24. Análisis FODA del Microcrédito en Argentina Oportunidades
Argentina: país con gran cultura emprendedora.
Mayor conocimiento y conciencia en la importancia y necesidad de este instrumento.
Gran aumento en la demanda de Microcréditos.
Cierta recuperación económica y cambio en la visión internacional del país.
Gran sentido solidario de la gente ( voluntariado, donaciones,etc.)
Apoyo gubernamental y de la población en general.
25. Análisis FODA del Microcrédito en Argentina Debilidades
Problemas de financiamiento y de recursos en general de las Instituciones de Microfinanzas
Problemas derivados del trabajo voluntario no remunerado
En muchos casos , falta de una metodología adecuada que impide el éxito del programa ( constitución de los grupos, montos , plazos, seguimiento, control,etc.)
En muchos casos, dificultades de organización y puesta en marcha.
26. Análisis FODA del Microcrédito en Argentina Amenazas
Falta de una legislación adecuada.
Cultura del asistencialismo, clientelismo político.
Precariedad en el trabajo de los microemprendedores (productos con poco valor agregado).
Limitada disponibilidad de fondos.
Inestabilidad económica del país.
27. Los desafíos... Crear una legislación adecuada que beneficie a :
Microemprendedores
Instituciones que trabajan con las microfinanzas
Donantes
Logar que las Instituciones de Microfinanzas obtengan un acceso más cómodo a fuentes de financiamiento públicas y privadas , locales e internacionales apuntando a la autosustentabilidad.
Lograr que los emprendedores puedan ingresar al sistema mediante la regularización de su situación impositiva.
Lograr el aumento del valor agregado de los productos de los microemprendedores.
28. Los desafíos...
Apuntar al desarrollo de encadenamientos productivos entre los microempresarios.
Lograr la capacitación de los microempendedores haciendo hincapié en la terminalidad educativa de los distintos ciclos.
Erradicar el asistencialismo y el clientelismo político para el otorgamiento de los microcréditos.
Poder dar respuesta a la creciente demanda de este instrumento por parte de la clase media empobrecida.
29.
Gracias por
su atención
