Teine vaatus kodulaenu turul

1. Riho Unt SEB Panga juhatuse esimehe kt Teine vaatus kodulaenu turul

2. Tööpuuduse reaalne mõju hakkab alles avalduma • Aasta esimese nelja kuuga on töötuskindlustushüvitised lõppenud umbes 13 000 inimesel, kes ei ole leidnud tööd. • Järgneva nelja kuuga lisandub tõenäoliselt sama palju inimesi. • Töötute maksevõime väheneb oluliselt just selle aasta esimeses pooles. • Tööpuudus jääb kõrgeks, sellel aastal prognoosime 15% töötust, 2011 13%.

3. Linnalegendid • Probleemide korral kasutab pank oma tugevama positsiooni ja soovib laenutingimusi muuta pangale kasulikumaks. • SEB ei kasuta klientide nõrka finantsolukorda ära – on palju võimalusi, kuidas muuta laenulepingut nii, et pole vaja muuta olemasolevat laenuintressi. • Pank pole huvitatud kompromissidest, ta müüb tagatise maha ja saab raha tagasi. • SEB väldib sundmüüke, kuna see on halvim lahendus nii pangale kui kliendile. Probleemid on füüsilisel isikul ajutised – kunagi tööturg taastub ja kliendi maksevõime koos sellega. Pangal on võimekust klienti vahepeal aidata. • Kõik sundmüügid on pankade algatatud. • Hoolimata maksepuhkustest ja muudest lahendustest võib klient jääda võlgu teistele ettevõtetele, kes algatavad täitemenetluse ja mis seavad ohtu kogu kliendi vara, sh laenuga soetatud kodu.

4. Lahendused makseraskuste leevendamiseks

5. Võimalikud lahendusvariandid:Laenugraafiku pikendamine Graafikut pikendatakse ja makseid vähendatakse laenu lõpptähtaega muutmata – intressimäär jääb endiseks. Makse väheneb 1368 krooni - 28%. Enne 20 aasta möödumist lepime kokku uue laenu lõpptähtaja või lühendame graafikut, võttes aluseks kliendi tegeliku maksevõime. Laenuintress ei muutu. * 6 k Euribor + 0,8%

6. Võimalikud lahendusvariandid:Laenu põhiosa maksepuhkus Kokkulepitud perioodiks (nt 12 kuuks) peatatakse laenu põhisumma tagasimaksed. Madala intressimäära puhul on efekt suurem. Makse väheneb 3465 krooni - 70%. Laenuintress ei muutu. Aasta möödumisel arvutame uue annuiteetmakse vastavalt 19-aastasele graafikule, uus annuiteetmakse pärast maksepuhkust 5182 krooni – makse suureneb 217 krooni e ca 4%.

7. Võimalikud lahendusvariandid:Intressi kapitaliseerimine Kokkulepitud perioodiks pakume põhiosa maksepuhkust ja olulise osa intressi (nt 80%) tasumise peatamist. Makse väheneb 4665 krooni - 94%. Laenuintress ei muutu. Perioodi möödumisel tasutakse ülejäänud arvestatud intress laenu suurendamise arvelt. 12 kuu jooksul koguneb tasumata intressi 12 x 1200 = 14 400 krooni, makse suureneb 292 krooni e ca 6%. Kuumakse 300 kr (20% intressist)

8. Laenu ümberkorraldamise lahenduste võrdlus Soovitame lahendust, kus maksed kasvõi vähesel määral jätkuvad. Graafiku pikendamine annab lahenduse väga pikaks perioodiks. Madala baasintressi tõttu on täna palju abi põhiosa maksepuhkusest. Kõige rohkem väheneb maksekoormus intressi kapitaliseerimisel, kuid see lahendus ei saa olla väga pikaajaline.

9. Kodulaenude statistika “liiga hea” SEB-l on kokku 39 000 kodulaenu. Neist pikemaajalises võlgnevuses 900 ehk 2,3%. Arvestades üle aasta väldanud töötuse kõrget taseton kodulaenude kõrge maksedistsipliin “liiga hea”. See tekitab kahtluse, et kodulaenu maksmiseks võidakse paljudel juhtudel laenata raha – see oleks väga ohtlik. SEB lahendused pakuvad leevendust. Täiendav laenamine, kõrge intressiga, muudab pere olukorra veel keerulisemaks ning pikendab makseraskustest väljumise aega.

10. Kunagi pole liiga hilja Täitevmenetlusse jõuab laenuleping tavaliselt seetõttu, et kliendiga pole võimalik saada enam ühendust. Hetkel on SEB täitemenetlusse saatnud 235 kodulaenulepingut. Kui meil õnnestub kliendiga koostöö taastada, siis täitemenetlus peatatakse. Kutsume kliente üles koostööle – sundmüük ei ole üldjuhul parim lahendus. Juhul kui täitemenetluse tee on valitud ning tagatise müügist ei jätku laenu kustutamiseks, siis tasumata jäänud laenujäägi tasumiseks anname laenu, mille intress ei ole kõrgem kui tavalisel eluasemelaenul.

11. Pank ei ole ainus võlausaldaja korteriühistud kommunaalteenuste pakkujad sotsiaalteenused (nt lasteaiamaks) telekommunikatsiooniteenuste pakkujad Täitemenetlus võib alguse saada mujalt!

12. SEB Lubadus kliendile Pank pakub makseraskustes kliendile parimat lahendust. Ära võta laenu tasumiseks täiendavalt laenu, vaid küsi maksepuhkust. Kui sinu maksepuhkus hakkab lõppema, kuid sissetulekud ei ole taastunud (näiteks isegi vähenenud), siis võta SEBga ühendust – mõni pakutavatest meetmetest sulle kindlasti sobib. Koostööle orienteeritud kliendid ei pea kartma oma kodu kaotamist! Lõpetame täitemenetluse, kui saame kliendiga koostöö taastada ja parema lahenduse leida. Pärast tagatise müüki tasumata jäänud laenujäägi tasumiseks sõlmime kliendiga eraldi kokkuleppe vastavalt kliendi võimalustele, kusjuures laenu intress ei ole kõrgem kui tavalisel eluasemelaenul. Eelduseks on kliendi mõistlik finantsdistsipliin.

13. Tuleviku probleeme lahendab juba kindlustus Saksamaal on 80% eluasemelaenudest ja 90% tarbimislaenudest kaetud maksekaitse kindlustusega. Kindlustatust peetakse seal lausa laenu saamise eelduseks. SEB on pakkunud ajutise töötuse ja töövõimetuse vastu kindlustuskaitset juba kaks aastat. Töökaotuse või ajutise töövõimetuse korral tasub kindlustus kindlustusvõtja eest kuni 12 kuu laenumaksed. Tänaseks on sõlmitud ca5500 lepingut, neist kolmandik kinnisvaralaenudele. Uutest laenutaotlejatest võtab kindlustuskaitse iga kolmas. Kindlustus on aidanud enam kui 100 töö kaotanud laenusaajat. Suurim igakuine kindlustushüvitis on 9 200 krooni, kindlustatud laen kaks miljonit krooni. Kindlustus hoiab ära makseraskused tulevikus - suurem kindlustusega kaetus tähendab oluliselt väiksemat probleemlaenuriski.