Taller de finanzas: Depósitos, Tarjetas,Cuentas Remuneradas y Cuentas Nómina.

1. Taller de finanzas: Depósitos, Tarjetas,Cuentas Remuneradas y Cuentas Nómina. Enrique Valls Grau

2. «Si conoces a los demás y te conoces a ti mismo, ni en cien batallas correrás peligro; si no conoces a los demás, pero te conoces a ti mismo, perderás una batalla y ganarás otra; si no conoces a los demás ni te conoces a ti mismo, correrás peligro en cada batalla» SunTzu

3. Objetivo

4. ¿Cuánto pagáis al mes en vuestro banco?

5. ¿Comisiones cuenta ahorro?

6. ¿Transferencias?

7. ¿Transferencias a otros bancos?

8. Truco para que no me cobren: OTE • OTE: ORDEN DE TRASPASO DE EFECTIVO • El traspaso de fondos entre dos cuentas bancarias con el mismo titular, situadas en dos entidades distintas. La diferencia con una transferencia es que el ordenante (el titular de las dos cuentas) da la orden de envío de dinero a la entidad de destino de los fondos, y no a la entidad de origen

9. ¿Tarjetas de débito?

10. ¿Tarjetas de crédito?

11. Cómo saber si me están cobrando lo correcto • Libro de tarifas: http://www.rankia.com/blog/mejores-depositos/1652491-que-comisiones-cobra-banco-libros-tarifas-bancos-espanoles

12. Criterio buenas prácticas bancarias El Servicio de Reclamaciones considera que no corresponde a los clientes soportar ninguna comisión por mantenimiento y/o administración cuando las cuentas se mantienen, con la finalidad de ser utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un depósito, o para dar servicio a un préstamo hipotecario, • por imposición de la entidad, pues conduciría al absurdo de que el cliente pague por cumplir una obligación —apertura de cuenta para facilitar la gestión de la entidad— que esta le impuso en interés propio, siendo claramente contrario al principio de reciprocidad y a las buenas prácticas y usos bancarios, o • por voluntad del interesado, pues la comisión carecería de causa. No obstante, si las entidades negaran la gratuidad a este canal de pago, podrían habilitar alternativamente cualquier otro procedimiento para que los prestatarios pudieran hacer los pagos sin coste alguno (como transferencias a una cuenta habilitada a tal fin, domiciliación en cuentas abiertas en otras entidad, etc.). De no ser así, deberían informar del coste a soportar en el momento de la contratación.

13. TOTAL COMISIONES • CUENTA CORRIENTE 27.34 + 27,34= 54.68 • TRANSFERENCIAS 4.53 * 12 = 54.36 • TARJETA DE DÉBITO CUOTA ANUAL 20.25 • TARJETA DE CRÉDITO CUOTA ANUAL 37.48 • TOTAL: ¡166€ MEDIA AL AÑO! • Lo mismo que tener un depósito al 3% de 7.000 euros durante al 12 meses.

14. ¿Qué pago yo al año?

15. ¿Y qué tengo por 0 euros? • Cuentas y depósitos remunerados • Cuentas que me devuelven un 2-3% de los recibos domiciliados. • Cuentas sin comisión por mantenimiento • Transferencias nacionales e internacionales gratuitas • Tarjetas sin cuota anual • Tarjetas con descuentos en gasolina • Tarjetas con las que puedo sacar dinero en cualquier cajero de forma gratuita • Tarjetas con seguros de compras, viajes,etc…

16. ¿Cómo? • Seleccionando los mejores productos del mercado. Comparar, comparar y comparar. • Utilizando la banca online: • Openbank: Santander • Selfbank: La Caixa • Activobank: Banco Sabadell • Uno-e: BBVA • Ibanesto: Banesto • Evo Banco: Novagalicia Banco • Bankialink: Bankia • Coinc: Bankinter • Oficina Directa: Banco Pastor • Banco Popular-e: Banco Popular • Vinculándome poco con el banco • Viendo las ventajas y desventajas de cada producto

17. Ventajas de la banca online • Mayor información y transparencia • No suelen cobrar comisiones •  Los tipos de interés que se obtienen son mucho más competitivos, • Un servicio 24 horas al día, los 7 días de la semana.  • Ahorro de tiempo. Evitar las colas en los bancos. • Comprobar saldos, abrir depósitos, realizar transferencias en pocos segundos. • Puedes utilizar también la banca física para hacer algunas operaciones (ingresar cheques, ingresar dinero,etc..) • Es muy difícil que te coloquen un producto tóxico.

18. Desventajas de la banca online • Servicio Impersonal • La seguridad de operar con cuentas bancarias online es otro de los puntos que más preocupa a los usuarios. Esta ha mejorado con los años y en la actualidad existen medidas anti-phising para evitar que se hackeen las cuentas bancarias.  • En el caso de tener que realizar una queja siempre buscamos una persona física con la esperanza de que nos entenderá y nos ofrecerá una buena solución

19. ¿Qué no se puede hacer en la banca online? • Dejarles en la oficina física el boletín de autónomos, para que te lo carguen en cuenta el último día hábil.  • Pedirles que te aumenten puntualmente el límite de la tarjeta de crédito para pagar unos billetes de avión (comprados por internet) por irte de vacaciones.  • Si dispones de poderes notariales, ir a la oficina del titular a realizar alguna operación bancaria.  • Abrir una cuenta en divisas (US$, franco suizo,...).  Para una operativa básica, no necesitas para nada la oficina física, y lo que ofrece la banca on-line basta y sobra.

20. ¿Por qué estas rentabilidades tan bajas? • Recomendaciones del Banco de España: • A 12 meses el máximo permitido es de un 1,75% • 24 meses, un 2,25%. • A más de 2 hasta un 2,75%.

21. ¿Qué características tiene que tener un buen depósito? • Buena rentabilidad • Rentabilidad asegurada al vencimiento • Sin comisiones • Posibilidad de cancelación anticipada. Ejemplo depósito ING • Sin vinculaciones. • Qué este garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos • Entidad solvente. ¡Ojo con los ratings!

22. ¿Qué características tiene que tener un buen depósito? ¿Qué rentabilidad se puede encontrar ahora? • Menos de 12 meses:2.60% TAE • A 12 meses:3%-3.5% • A más de 12 meses:2.75% TAE

23. Diferencias entre el TIN y el TAE • (A) LA TAE se fundamenta en dos elementos, que el plazo de la inversión sea a un año, y que el pago de los intereses sea al vencimiento de ese año. • (B) La TIN y la TAE son exactamente de igual magnitud, en el supuesto que la inversión sea a 1 año y que el pago de intereses sea a vencimiento. Por ejemplo, en este caso el banco te anunciará en su oferta que recibirás una TAE de un 5% que se corresponde con una TIN del 5%. • Sin embargo, también es habitual que el banco por ejemplo te ofrezca el mismo depósito a plazo de un año, pero con pago trimestral de intereses. En este caso, el banco te dirá que te está ofreciendo una TIN del 4,91%, que se corresponde con un 5% TAE. • Ello quiere decir, que como recibes anticipadamente el pago de intereses con respecto en lo establecido como vara de medir en (B), el tipo de interés que recibirás realmente será del 4,91%. Ya que si reinvirtieses los intereses arrojados el primer trimestre al 5% durante 9 meses, los del segundo trimestre al 5% a seis meses y los del tercer trimestre igualmente al 5% durante tres meses, obtendrías al finalizar el año exactamente ese 5% TAE.

24. ¿Qué características tiene que tener un buen depósito? Rentabilidad Asegurada a vencimiento. • No contratar depósitos estructurados: -60% de la inversión a un 4,5% TAE a 12 meses -40% de la inversión a la revalorización de Telefónica, Santander, BBVA. Si el 15/4/2014 Telefónica , Santander y el BBVA no se han revalorizado un 60% , te devolveremos la inversión. Es decir, has tenido el dinero durante tres años remunerando un 0% mientras la inflación estaba a un 3% y habían depósitos al 4% TAE. Poner ejemplo. • ¡Ojo el Banco no es tu amigo!

25. ¿Qué características un depósito estructurado? • No tiene una rentabilidad asegurada a vencimiento • Son depósitos a largo plazo • No tienes derechos como accionista: dividendos • Es muy difícil cancelar el depósito • En el 99% de los casos, el banco sale ganando

26. Depósito estructurado

27. La verdad de los depósitos estructurados • ``Casi diariamente puedo comprobar la evolución en la cotización de unos 170 productos estructurados. Actualmente, un 40,83% cotiza con pérdidas de hasta el 20% o beneficios; el casi 60% restante, tiene pérdidas superiores a ese 20%, aunque hay que decir que hace menos de 6 meses, el porcentaje de estructuras con pérdidas superiores al 20% suponía… el 81,64% de las estructuras´´ Daniel López Vega. Analista financiero y patrimonial. 

28. ¿Qué características tiene que tener un buen depósito? Rentabilidad Asegurada a vencimiento • No contratar depósitos referenciados: Si el 20 de diciembre del 2012 el Euribor llega al 2%, obtendrás un 4.5 % TAE Si en el año 2013, Marc Marquez es campeón del mundo, obtendrás un 4.5% TAE Si el Granada se mantiene en primera , obtendrás un 4.75% TAE

29. ¿Qué características tiene que tener un buen depósito? • Sin comisiones: • Comisión de mantenimiento • Comisión de administración • Sin Cuota anual de la tarjeta

30. ¿Se pueden reclamar las comisiones? • CRITERIO DE BUENAS PRÁCTICAS BANCO DE ESPAÑA • -Defensor del cliente • -Servicio de reclamaciones del Banco de España

31. ¿Qué características tiene que tener un buen depósito? Sin comisiones por Cancelación Anticipada • Cuando más líquido sea el depósito, mejor. Por ejemplo: depósito naranja de ING.

32. ¿Qué características tiene que tener un buen depósito? • Sin vinculaciones La remuneración básica es de un 3% TAE, puede incrementarse de la siguiente manera hasta un 3.75% TAE:+ 0,45% TAE por domiciliar nómina/pensión (mín. 600 €)+ 0,10% TAE por utilizar tarjeta de crédito Deutsche Bank (gasto mín. 3.000 €/año)+ 0,10% TAE por contratar Seguro de Vida, Salud u Hogar.+ 0,10% TAE por aportaciones de dinero nuevo a un Fondo de Inversión, Plan de Pensiones o EPSV (mín. 5.000 €). • ¡Yo no me caso con el banco!

33. ¿Qué características tiene que tener un buen depósito? Garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos • WWW. FGD.ES • ¿Qué cubre el FGD? -100.000 euros por titular y entidad • ¿Todos los bancos que operan en España están garantizados por el FGD español? NO! -ING garantizado por el FGD holandés -Banco Espirito Santo por el FGD portugués

34. ¿Qué entidades están adheridas al FGD? • Lista de entidades adheridas al Fondo de Garantía Español http://www.fgd.es/es/entidades_credito.html • Ejemplo City Savings: http://www.rankia.com/foros/depositos/temas/1373453-city-savings-alguien-conoce-banco

35. ¿Qué características tiene que tener un buen depósito? Entidad solvente • Análisis de solvencia: Oliver Wyman

36. ¿Solvencia de una entidad? • Ratings de Solvencia: Fitch, Moody´sy S&P • ¡Ojo no fiarse de los ratings! Quiebra de LehmanBrothers tras un AA

37. ¿Cómo interpretar los ratings de solvencia? Fitch • AAA: Calificación que denota la expectativa más baja de riesgo de crédito. • BB Especulativo: Calificación que indica un cierto riesgo de crédito, en particular en condiciones económicas adversas que pueden amenazar la situación financiera de la empresa en un futuro. Sin embargo, ciertas alternativas de negocio o financieras pueden permitir a la compañía el cumplimiento de sus compromisos financieros. • CCC, CC, C: Riesgo de incumplimiento alto. • DDD,DD,D: Las entidades insertas en esta categoría han faltado uno o a todos sus compromisos financieros.

38. ¿Cómo interpretar los ratings de solvencia? Moodys • Aaa: Esta calificación es la de mayor calidad. La deuda con este rating  posee el menor riesgo de incumplimiento. Los pagos de intereses están garantizado por un margen excepcionalmente estable y la devolución del principal está garantizado. • -.Baa: Obligaciones de grado medio. Los pagos de intereses y la seguridad del principal aparecen adecuados en el presente, pero ciertos elementos protectores pueden ser característicamente no fiables a largo plazo. Estas obligaciones carecen de características excepcionales de inversión y, de hecho, tiene también características especulativas. • -.Ba: Deuda con elementos especulativos. Su futuro no puede ser considerado como seguro. A menudo, la protección de los intereses y pagos principales puede ser muy moderada. No es un empréstito que se vea salvaguardada en un futuro. • -.B: El principal del empréstito carece de características de una inversión deseable. La seguridad de percibir el interés, así como el capital depositado en un futuro puede ser escaso. • -.C: Representa la calificación más baja, se le suponen una perspectivas sumamente pobres para lograr otra categoría de inversión.

39. ¿Cómo interpretar los ratings de solvencia? Standard & Poor´s • AAA: Capacidad substancialmente fuerte para cumplir los compromisos financieros. • BBB: Capacidad adecuada para cumplir con los compromisos financieros pero más sujeta a condiciones económicas adversas. • CCC: Actualmente vulnerable y dependiente de condiciones financieras, económicas y de negocio favorables para cumplir con sus compromisos financieros. • C: Se ha presentado una petición de bancarrota o se ha tomado alguna acción semejante, pero se continua cumpliendo con los pagos o compromisos financieros. • D: Incumplimiento de los compromisos financieros. • Estable: La calificación no es susceptible de ser modificada. • Positiva: La calificación puede subir. • Negativa: La calificación puede bajar.

40. ¿Cuáles son los depósitos más rentables del mercado? • Mejores Depósitos a más de 12 meses • Depósito Banco Popular al 3,25% TAE a 24 meses: Banco Popular está ofreciendo un 3,25% TAE para dinero nuevo o nuevos clientes. Sólo está disponible en algunas oficinas. • Depósito Bankia a 13 meses al 3,15% TAE: Bankia ofrece un 3,15% TAE para cantidades superiores a 50.000 euros en algunas oficinas.  • Depósito Bankinter al 2,75% TAE a 25 meses: Bankinter vuelve a ofrecer uno de los depósitos más rentables del mercado. • Depósito a 3 años Activobank al 2,75% TAE: A partir de 3000 euros. Contratable a través de internet.

41. Mejores depósitos a 12 meses • Depósito Bankinter NEXO 100 al 3,5% TAE a 12 meses: Para nuevos clientes que domicilien la nómina. • Depósito 12 meses Banco Pichincha al 3,5 % TAE: A partir de 50.000 euros. La TAE variará en función de la imposición realizada. A partir de 600€ TAE del 2.5%, a partir 25.000€ TAE del 3.0% y a partir de 50.000€ TAE del 3.5%. • Depósito Banco Espirito Santo a 12 meses al 3,2% TAE: Importe mínimo de contratación de 25.000€ y hasta un máximo de 2.000.000€ • Depósito 12 meses de BFS al 3,0% TAE.  A partir de 50.000 euros. Ha bajado su rentabilidad, pero sigue disponible en mayo.

42. Mejores Depósitos a menos de 12 meses • Depósito a 6 meses al 2,7% TAE del Banco Espirito Santo: A partir de 25.000 euros  y de  50.000€ para nuevos clientes. • Deposito a 4 meses de ING al 2.6% TAE: ING disminuye el tipo de interés de su depósito estrella para los ya clientes a un 2% TAE. Para nuevos clientes, la rentabilidad sigue siendo un 2.6% TAE.

43. Tipos de cuenta • Cuentas corrientes • Cuentas remuneradas/ahorro • Cuentas nómina

44. Cuentas corrientes Cuenta Corriente Operativa Openbank • Sin gastos de mantenimiento de la cuenta  • Tarjeta 4B MasterCard gratuita para el primer titular • Transferencias nacionales en euros gratuitas.  • Sacar dinero  gratis  en más de 6.500 cajeros de Banco Santander y Banesto.  • Puedes domiciliar recibos • Puedes realiza hasta dos ingresos gratuitos en el Banco Santander al mes.

45. Cuentas corrientes Cuenta Activa ActivoBank • 0 euros por mantenimiento de tu cuenta  • 0 euros por las transferencias nacionales • 0 euros por el ingreso de cheques • Sacar dinero a débito de forma gratuita en los más de 32.000 cajeros de la red Servired • Tarjetas de débito y crédito gratuita. Mastercard • Puedes domiciliar recibos • Permite ingresos en ventanilla en cualquier oficina del sabadell.

46. Cuentas Corrientes • Cuenta Corriente UNOE • Sin gastos de mantenimiento de la cuenta  • Transferencias nacionales y UE gratuitas • Puedes domiciliar recibos • Retiradas gratis en cajeros BBVA • La cuenta de Uno-e se pueden hacer ingresos en las oficinas BBVA sin coste

47. Cuentas remuneradas/ahorro Las mejores cuentas remuneradas son: • Cuenta/Depósito Naranja de ING: 2,6% TAE durante 4 meses y a partir del cuarto mes 1,2% TAE. • Cuenta Inteligente de Evo Banco: 1.25% TAE para siempre y un 2.25% para los ahorros que superen los 3000 euros. • Cuenta COINC: 2.25% TAE. Hasta que cambien de rentabilidad. • Cuenta Única Banco Mediolanum al 4% TAE

48. Características de la cuenta naranja • 2,6% TAE durante 4 meses • Sin gastos de administración ni mantenimiento • Podrás recuperar tu dinero cuando quieras • Para nuevos clientes

49. Características Cuenta Inteligente Evo Banco • 1,25% TAE • 2.25% durante 4 meses del excedente de 3000 euros. Renovable a vencimiento. • Tarjeta de crédito que te devuelve el 1% de las compras • Tarjeta de débito que te permite sacar dinero de forma gratuita de cualquier cajero nacional. • Puedes retirar el dinero cuando quieras sin coste. • Es necesario domiciliar la nómina o 300 euros mensuales para conseguir estas ventajas.

50. Caracterísiticas Cuenta COINC • 2.25 % TAE • Pago de intereses: De forma mensual • Puedes retirar el dinero cuando quieras sin coste. • COINC pertenece a Bankinter