Vajon az állam határozza-e meg milyen feltételek mellett nyújtsanak hiteleket a lízingvállalatok?

1. Előadó: Kolossváry Ádám Elnök-vezérigazgató Merkantil Bank Zrt. Vajon az állam határozza-e meg milyen feltételek mellett nyújtsanak hiteleket a lízingvállalatok?

2. A Hpt. (1996.évi CXII. Tv.) bankügynöki tevékenységre vonatkozó rendelkezései • A bankügynök típusai: a, és b, típusú ügynökök • a.) típusú ügynöki tevékenység: pénzügyi intézmény javára, nevében, felelősségére és kockázatára folytatott tevékenység, amelynek célja a pénzügyi intézmény pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének megbízási szerződés keretében történő végzése, • b.) típusú ügynöki tevékenység: pénzügyi intézmény pénzügyi szolgáltatási, illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatási tevékenységének elősegítése érdekében végzett tevékenység, amelynek során az ügyfél pénzét, illetve eszközét nem kezelik és a pénzügyi intézmény kockázatára önállóan kötelezettséget nem vállalnak.

3. A Hpt. (1996.évi CXII. Tv.) bankügynöki tevékenységre vonatkozó rendelkezései a.) típusú bankügynökre vonatkozó rendelkezések: • Az a.) típusú ügynök igénybevételéhez engedélyezési eljárás szükséges. • Az a.) típusú ügynök pénzeszköz átvételére is jogosult, ezért A pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló törvény értelmében pénzmosási szabályzat készítésére és jóváhagyás végett a Felügyeletre történő benyújtására köteles. • Az a.) típusú ügynök a Felügyeletnél történő nyilvántartásba vételért 30.000.- Ft díjat köteles fizetni a Felügyelet felé történő bejelentéssel egyidejűleg. Az a.) típusú ügynök a nyilvántartásba vétel időpontjától kezdődően évente 50.000.- Ft összegű felügyeleti díjat is köteles megfizetni (negyedéves részletekben) a Felügyelet részére. b.) típusú bankügynökökre vonatkozó rendelkezések: • A Felügyelet engedélye nélkül végezhető a b.) típusú ügynöki tevékenység. Ebben az esetben az ügynök személyét a hitelintézet illetve a pénzügyi vállalkozás a felügyelet által meghatározott módon és gyakorisággal a Felügyeletnek bejelenti.

4. 1/2007. számú vezetői körlevél (PSZÁF) a gépjármű-hitelezéssel és - lízinggel foglalkozó pénzügyi intézmények vezetői részére • A Felügyelet szakmailag elfogadható kockázatúnak a bruttó árra vetített legalább 20%-os mértékű ténylegesen befizetett önrészt ítéli • A Felügyelet új gépjárművek esetén a 6 évet meghaladó futamidejű megállapodásokat kockázatosnak, a 8 évet meghaladókat indokolatlanul nagy kockázatúnak tartja

5. A Merkantil csoport gépjármű-finanszírozásban elért főbb eredményei* *Retail (flotta nélkül)

6. Lízingszövetségi statisztika 2008. I. negyedév.

7. A Merkantil csoport visszavett autóinak száma

8. A visszavett autók állapot szerinti megoszlása 2007.

9. A visszavett autók önerő szerinti megoszlása 2007.

10. A visszavett autók futamidő szerinti megoszlása 2007.

11. Mi a valós oka a kockázatok növekedésének a gépjármű-finanszírozásban? • A 2000-es évek elején elindított agresszív piacszerzési politika • A piaci realitásoktól elszakadt hitelkihelyezés növekedési kényszer • Erőteljes irányváltás a magasabb jövedelmezőséget rejtő használtautó hitelezés irányába • Ügynökhálózatok beékelése a dealer – lízingvállalat kapcsolatrendszerbe • A tulajdonjogot tartalmazó lízingszerződések helyett tömeges hitelszerződés kötés egyszerű vételi joggal

12. Merkantil csoport reagálása a kockázatok növekedésére 2005. májusától • Hitelbírálati rendszer átalakítása • Monitoring belső szabályainak korszerűsítése • Dealer kapcsolatok szegmentációja a közvetített szerződések minőségének függvényében

13. Hitelbírálati rendszer átalakítása • Az ügyfelek minősítése a Basel II előírásainak megfelelően • Emelt szintű bevizsgálás (ügyfélellenőrzés) a fokozottan kockázatos hitelkérelmek esetében • Statisztikai módszereken alapuló kockázatkezelés és ehhez kapcsolódó árazás • Ügyféladatok alaposabb ellenőrzése, szükség esetén kiegészítő fedezetek előírása • Call-center felhasználása a hitelbírálat során

14. Monitoring belső szabályainak korszerűsítése • Korai jelzőrendszer (alarmlista) • Szerződéskötést követő 6 hónapig intenzív nyomonkövetése a fizetési kötelezettségeknek • Call-center bekapcsolása a behajtási folyamatba (aktív kommunikáció az ügyfelekkel) • Fizetési késedelemben lévők presszionálása a törlesztésre

15. Dealerkapcsolatok szegmentációja a közvetített szerződések minőségének függvényében • Részportfolió elemzések dealerenként, dealercsoportonként, márkánként • Kockázati minimum elvárások meghatározása • Az egyes dealerkapcsolatok értékelése a közvetített szerződések kockázati és jövedelmezőségi szintje alapján • Folyamatos (havi) újraminősítés • Súlyos veszteséget hordozó portfolió esetén a dealerkapcsolat megszüntetése

16. A gépjármű visszavételek számának alakulása az élő portfolióhoz képest 0,30% 0,25% 0,20% 0,15% 0,10% 0,05% 0,00% 2006. júl. 2007. júl. 2007. jan. 2006. jan. 2007. ápr. 2008. jan. 2006. ápr. 2006. okt. 2007. okt. 2005. okt. Tényadat Trend

17. Az értékvesztés állományának alakulása a teljes kintlevőséghez viszonyítva 7,00% 6,50% 6,00% 5,50% 5,00% 4,50% 4,00% 3,50% 3,00% 2006. júl. 2007. júl. 2007. jan. 2006. jan. 2007. ápr. 2008. jan. 2006. ápr. 2006. okt. 2005. okt. 2007. okt. Tényadat Trend

18. Értékvesztés képzése a bruttó hitelállomány %-ában

19. Mit kellene tenni a gépjármű-finanszírozóknak az állami beavatkozás erőltetése helyett? • Lízingvállalatok lízingszerződéseket kössenek – a hitelszerződéseket pedig a bankok • A jelzálogjog kiterjesztése a gépkocsira (a finanszírozó megjelölése a törzskönyvekben) helyett: LÍZING – ahol a tulajdonjog eleve a finanszírozóé • A management felelősségét lényegesen növelni, ehhez fokozott tulajdonosi ellenőrzést gyakorolni • A bankokéhoz hasonló transzparencia legalább a szakmán belül