Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete -

1. Što nakon elementarnih nepogoda -najlakši put od štete do odštete - Berislav Matijević, dipl.iur. CROATIA osiguranje d.d.

2. Priča započinje mnogo ranije …. • prepoznavanje potreba za osiguranjem • sklapanje ugovora o osiguranju osigurnina ili naknada iz osiguranja je preslika dobrih i loših strana ugovora o osiguranju

3. Sklapanje ugovora o osiguranju … Razjasniti: • što se želi osigurati ? • od kojih rizika se želi osigurati ? • na koji način – vrijednost se želi osigurati ?

4. Sklapanje ugovora o osiguranju … Zašto: • osigurano je samo ono što je u ugovoru o osiguranju - polici osiguranja (ili privitcima) navedeno • osigurani rizici definiraju one “opasnosti” čije se snošenje prebacuje na osiguratelja • način osiguranja – definira modus utvrđivanja vrijednosti osigurane stvari

5. Osigurani rizici ….. • Osnovni rizici: požar udar i groma, oluja … • Dopunski rizici: poplava i bujica … Važno: opseg rizika definira se uvjetima osiguranja

6. Opseg rizika …. Primjer – osnovni rizici • Požar: vatra nastala izvan određenog vatrišta ili vatra koja je koja je ovo mjesto napustila i sposobna je da se dalje širi svojom vlastitom snagom • Oluja: vjetar brzine 17,2 m/s ili 62 km/h

7. Opseg rizika … Primjer – dopunski rizici • Poplava: stihijsko neočekivano poplavnjenje terena od stalnih voda (rijerka, mora i dr.) zbog toga što se voda izlila iz korita ili provalila obrambeni nasip, izlijevanje vode zbog izvanredne plime i valova na moru … • Bujica: stihijsko neočekivano poplavljivanje terena vodenom masom koja se stvara na nizbrdnim terenima zbog jakih atmosferskih oborina i slijevanja ulicama i putovima ….

8. Način osiguranja …. Najviše se koristi • Stvarna vrijednost • Nova vrijednost • Ugovorena vrijednost

9. Način osiguranja …. U bitnome znači: • Stvarna vrijednost: novonabavna - građevinska vrijednost umanjena za iznos procijenjene amortizacije • Nova vrijednost: uspostava prijašnjeg stanja • Ugovorena vrijednost: stvarna vrijednost uz isključenje pravila proporcije

10. Ugovor o osiguranju …. Što možemo očekivati? U osiguranju imovine – stvari – nekretnina, osigurnina je odštetnog karaktera, ali ne predstavlja naknadu štete, već naknadu za pretrpljenu štetu, iz razloga što titulus iuris osiguratelja ne proizlazi iz (općih) pravila o naknadi štete, već iz nastupa osiguranog slučaja, kao događaja prouzročenog ugovorom o osiguranju preuzetim rizikom. ZOO čl. 949.“ Osiguranjem imovine osigurava se naknada za štetu koja bi se dogodila u imovini osiguranika zbog nastupanja osiguranog slučaja“

11. Osigurnina – naknada iz osiguranja - Ovisi o korelaciji četiri čimbenika: • visina pretrpljene štete • visina svote osiguranja • “stvarnoj” vrijednosti osigurane stvari • načinu osiguranja

12. Osigurnina – naknada iz osiguranja - • O visini pretrpljene štete - jer naknada iz osiguranja ne može biti veća od štete koju je osiguranik pretrpio nastupanjem osiguranog slučaja • O visini svote osiguranja - jer naknada iz osiguranja ne može biti veća od svote osiguranja • O “stvarnoj” vrijednosti osigurane stvari – jer ukoliko stvarna vrijednost nije jednaka svoti osiguranja – primjenjuje se pravilo proporcije • O načinu osiguranja - jer o njemu ovisi način utvrđivanja vrijednost osigurane stvari, odnosno primjena pravila proporcije

13. Osigurnina – naknada iz osiguranja - Pravilo proporcije stavlja osigurninu - naknadu iz osiguranja prema visini pretpljene štete u isti odnos u kojemu se nalazi stvarna vrijednost osigurane stvari prema svoti osiguranja Svota osiguranja / stvarna vrijednost Rezultat: • “-” podosiguranje • “+” nadosiguranje • “=“ realno osiguranje

14. Dogodila se šteta …. Dobro je znati • Nije svaka šteta naknadiva iz osiguranja, već samo ona koja je posljedica osiguranog slučaja prouzročenog osiguranim rizikom • Osigurani slučaj je događaj prouzročen osiguranim rizikom • Osigurani slučaj mora biti budući, neizvjestan i nezavistan od isključive volje ugovaratelja osiguranja ili osiguranika

15. Dogodila se šteta … Dobro je znati • odmah po saznanju prijaviti štetu osiguratelju - na vrijeme se “opskrbiti” obrascima osiguratelja • Istinito, kompletno i razumljivo ispuniti obrasce osiguratelja - ubrzava se postupak prijave i obrade štete

16. Dogodila se šteta … Postupak obrade: • Prijava – registracija štete • Obrada štete: kompletiranje predmeta, obavljanje izvida – očevida, utvrđivanje pravnog osnova, obračun štete • Likvidacija i isplata štete

17. Dogodila se šteta ... Obveza osiguratelja ZOO/05 čl. 943. - isplata osigurnine: • "(1) Kad se dogodi osigurani slučaj, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu određenu ugovorom u ugovorenom roku koji ne može biti dulji od četrnaest dana, računajuči otkad je osiguratelj dobio obavijest da se osigurani slučaj dogodio. • (2) Ali ako je za utvrđivanje postojanja osigurateljeve obveze ili njezina iznosa potrebno stanovito vrijeme, osiguratelj je dužan isplatiti osigurninu određenu ugovorom u roku od trideset dana od dana primitka odštetnog zahtjeva ili ga u istom roku obavijestiti da njegov zahtjev nije osnovan. • (3) Ako iznos osigurateljeve obveze ne bude utvrđen u rokovima određenim u stavku 1. i 2. ovoga članka, osiguratelj je dužan bez odgađanja isplatiti iznos nespornog dijela svoje obveze na ime predujma. • (4) Ne ispuni li osiguratelj svoju obvezu u rokovima iz ovoga članka, duguje osiguraniku zatezne kamate od dana primitka obavijesti o osiguranom slučaju, kao i naknadu štete koja mu je uslijed toga nastala."

18. Dogodila se šteta.... Prigovor osiguranika: „Poštovani..., primili smo Vaše obrazloženje likvidiranog iznosa osigurnine, ali moramo priznati, da nam vaše obrazloženje nije baš jasno, a vezano uz naše razgovore i vaše prijedloge prilikom ugovaranja važeće police osiguranja nekretnina, ako smo vršili stvarnu procjenu vrijednosti objekata i na osnovi toga utvrđivali visinu premije, zašto se onda oduzima amortizacija? Molimo da razmotrite ovaj dopis i predložite sastanak na tu temu. Zahvaljujemo na punom razumijevanju i srdačno Vas pozdravljamo.....“

19. Dogodila se šteta .... Prigovor osiguranika – gdje je zapelo? • U pitanju je bilo osiguranje na stvarnu vrijednost, gdje se stvarna vrijednost predmeta osiguranja utvrđuje po metodi novonabavna – građevinska vrijednost umanjena za iznos amortizacije • Tako dobiveni iznos ne garanira uspostavu prijašnjeg stanja, • Za uspostavu stanja kakvo je bilo prije nastupanja osiguranog slučaja, osiguraniku je neophodna „vrijednost nove stvari“, dok od osiguratelja isti dobiva „vrijednost nove stvari“ umanjenu za troškove amortizacije. • Zaključak:da je bilo ugovoreno osiguranje na novu vrijednost – do prigovora ne bi došlo

20. Vratimo se na početak priče .... Što nakon elementarnih nepogoda - najlakši put od štete do odštete - Zaljučak: najlakši put od štete do odštete vodi preko kvalitetno ugovorenog osiguranja !

21. Zahvaljujem na pozornosti! Berislav Matijević, dipl.iur. CROATIA osiguranje d.d. Filijala Rijeka Direktor Službe za obradu šteta Berislav.matijevic@crosig.hr