Minor Financieel advies en ondersteuning Verzekeringen, week 5

1. Minor Financieel advies en ondersteuningVerzekeringen, week 5 W.H. Korthouwer w.h.korthouwer@hva.nl

2. Onderwerpen • Autoververzekering en B/M systeem • Niet verzekerden/gemoedsbezwaarden • Wet op de Medische Keuringen • Samenloop reis- en zorgverzekering • Ziektekostenverzekeringen • Levensverzekeringen • ZZP-er en AOV, de onverzekerde ondernemer Afgewisseld met enkele praktijkvoorbeelden en korte video’s.

3. Autoverzekering en bonus/malus-systeem Basisdekkingen motorrijtuigverzekeringen: • WA – Wettelijke Aansprakelijkheidsverzekering • Beperkt Casco • Volledig Casco Aanvullende dekkingen: • Ongevallen Inzittenden • Schadeverzekering inzittenden • (Verhaals)rechtsbijstand • Pechhulp

4. Premiefactoren autoverzekering en b/m systeem • O.a. regio/plaats, geslacht/leeftijd bestuurder, aantal jaren rijbewijs, soort/type auto, en aantal km per jaar • Premie WA afhankelijk van gewicht • Premie (beperkt)casco afhankelijk van dagwaarde en/of nieuwwaarde • B/M systeem; korting bij schadevrije jaren oplopend tot max. 70 a 80%. • Bonus = korting, Malus = toeslag • B/M trede systeem; lengte schaal varieert tussen 15 en 25 treden • Vanaf – 3 schadevrije jaren (negatief) in de regel niet meer regulier te verzekeren https://www.youtube.com/watch?v=6EJCop3Faow

5. Niet verzekerden /gemoedsbezwaarden • Relatief klein deel van onverzekerden zijn gemoedsbezwaarden • Gemoedsbezwaarden soms ‘vrijgesteld’. • Bij wettelijk verplichte verzekeringen zoals de WA-verzekering keert de maatschappij (soms ook het Waarborgfonds) uit aan tegenpartij, maar verhaald deze op de onverzekerde • Basisverzekering; zorgpremie wordt via loon/inkomstenbelasting verrekent.

6. Wet op de medische keuringen (WMK) • Sinds 1998 van kracht • Doel: bescherming minder gezonde mensen • Geldt voor levensverzekeringen- pensioen- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen • PW verbiedt wachttijd voor NP en AOP • Keuringsverbod bij pensioenverzekeringen • Wel keuring bij terugkomen op eenmaal gemaakte keuze • Carenzjaren afgeschaft voor verzekeraars die zich conformeren aan Van Leeuwen Convenant • Uitzondering voor reeds bestaande gevallen de zgn. ‘brandende huizen’.

7. Samenloop zorg-en reisverzekering https://www.youtube.com/watch?v=pCnUcFhCSAE • Ongeval in buitenland; medische kosten en extra kosten terugreis op beide verzekeringen gedekt • Claimen op beide verzekeringen in strijd met indemninteitsbeginsel • Verzekerde kan kiezen welke verzekering hij/zij aanspreekt • Verzekeraar die als eerste wordt aangesproken betaalt schade • Doel convenant: stroomlijnen afhandeling schade waarbij verzekerde via alarmcentrale één aanspreekpunt heeft om schade af te kunnen handelen

8. zorgstelsel

9. Uitvoering en toezicht zorgstelsel Uitvoering ZVW: • Verzekeraars Uitvoering AWBZ: • Zorgkantoren, coördinatie door één van de zorgverzekeraars Toezicht: • De Nederlandse Bank (DNB) • De Nederlandse Zorgautoriteit (Nza) • College van Zorgverzekeringen (CVZ)

10. Wanneer verzekerd? AWBZ • afhankelijk waar iemand woont (duurzaam en legaal) en werkt • Afhankelijk van iemands situatie en eventuele verdragen ZVW-verzekering: • Wettelijk basis verplicht, acceptatieplicht • Contractperiode van 1 jan t/m 31 dec • Opzegging voor 1 januari, daarna nog 1 maand respijt tot 1 februari • Opzegging bij dubbele verzekering • Opzegging onder bepaalde omstandigheden • Sancties bij wanbetaling

11. zorgverzekering Basisverzekering verplicht: • Wettelijk vastgestelde dekkingen, meer dekkingen voor kinderen tot 18 jaar • Verplicht eigen risico € 360, m.u.v. huisarts, enkele andere vormen van zorg en tandzorg tot 18 jaar • Gemiddelde basispremie ongeveer € 100 per maand • Keuze tussen restitutie of natura dekking (wel of geen vrije keuze) Aanvullende zorgverzekering: • Aanvullingen op het basispakket zoals fysiotherapie of geneesmiddelen waarvoor een eigen bijdrage geld Aanvullende tandartsverzekering: • Limitatieve dekking(en) voor tandartskosten

12. Zorgpremie en inkomensafhankelijke bijdrage De totale zorgpremie bestaat uit 2 delen: • De nominale zorgpremie: dit is de premie die aan de zorgverzekeraar voor de zorgverzekering wordt betaalt. • De inkomensafhankelijke bijdrage Zvw: dit is de premie die de werkgever of uitkeringsinstantie automatisch inhoudt op je loon of uitkering. Bijdrage fors verhoogd: • Bijdrage in 2011 7,75% tot € 33.427 • Bijdrage in 2012 7,10% tot € 50.064 • Bijdrage in 2013 7,75% tot € 50.856 • Bijdrage in 2014 7,50% tot € 51.414 Meer informatie op www.belastingdienst.nl/zvw

13. Stijging zorgpremies/zorgbijdrage Zorgpremie en zorgbijdrage bij een modaal loon van € 35.000

14. Marktwerking voordelig? Veranderende verhoudingen tussen zorgvragers, zorgaanbieders en zorgverzekeraars http://www.youtube.com/watch?v=1z6bsJwf0Ys&feature=player_detailpage Vrijlaten van tandartstarieven: • Binnen enkele weken prijzen met ruim 6% gestegen • Experiment afgeschaft

15. levensverzekeringen Indeling levensverzekeringen: • Het moment dat de verzekering tot uitkering komt: • Bij leven of • Bij overlijden • De wijze waarop uitgekeerd wordt: • Een kapitaal ineens • Een periodieke uitkering (rente) ad. A: • Risicoverzekering, uitkering bij overlijden • Spaarverzekering, uitkering bij leven • Combinatieverzekering, uitkering bij leven of overlijden

16. kapitaalverzekeringen Soorten risicoverzekeringen: • Tijdelijke risicoverzekering, bijv. tot het einde van de looptijd van de aflossingshypotheek of pensioendatum. Uitkering niet zeker. • Levenslange risicoverzekering, bijv. als begrafenisverzekering in geld of als successieverzekering. Uitkering is zeker. • Risicoverzekering op vaste termijn, komt tot uitkering op vooraf afgesproken tijdstip na overlijden van verzekerde, bijv. als onderdeel van een gezinsvoorziening. Uitkering is zeker.

17. Vervolg kapitaalverzekeringen Soorten spaarverzekeringen: • Kapitaal bij leven, indien verzekerde op einddatum niet in leven is, keert de verzekeraar niets uit en heeft extra winst gemaakt op alle ontvangen premies • Kapitaal bij leven met restitutie, bij eerder overlijden van de verzekerde voor de einddatum ontvangt de verz.nemer alle betaalde premies o.b.v.: • 90% restitutie • 110% restitutie • Opgebouwde waarde • Opgebouwde waarde + rentevergoeding

18. Vervolg spaarverzekeringen • Gemengde verzekering; zowel een kapitaal bij leven als een vooraf gekozen kapitaal bij overlijden, bijv. als gezins- en oudedagsvoorziening of als aflossing van de hypotheek • Kapitaalverzekering op vaste termijn; uitkering op een bepaald tijdstip indien verzekerde in leven is of daarvoor is komen te overlijden (ofwel combi tussen kapitaalverzekering bij leven en de risicovastetermijnverzekering), bijv. als gezinsvoorziening of studieverzekering

19. renteverzekeringen Verschillende vormen: • Vaste rente • Lijfrente • Erfrente Vaste rente Voor de uitkering is het niet van belang of verzekerde wel of niet in leven is. Het tijdstip waarop de rente ingaat is meestal wel afhankelijk van leven of dood van de verzekerde.

20. Vervolg renteverzekeringen Lijfrenteverzekeringen kunnen worden verdeeld in: • Lijfrente op één leven (uitkering bij leven) • Nabestaandenlijfrente, lijfrente wordt uitgekeerd bij overlijden van de verzekerde ten behoeve van de nabestaande • Lijfrente op twee levens, lijfrente wordt uitgekeerd zolang de verzekerde en/of nabestaande in leven zijn/is. Specifieke lijfrentevormen zijn: • Direct ingaande levenslange lijfrente • Direct ingaande tijdelijke lijfrente • Uitgestelde levenslange lijfrente • Uitgestelde tijdelijke lijfrente

21. ‘woekerpolis’, wat is dat? • Naam bedacht door Tros Radar in 2006 • Teveel kosten en te weinig transparantie in beleggingsverzekering • Ongeveer 7 miljoen polissen in omloop • Schade bij de consument tussen 20 en 30 mld. • Vermogensdoel wordt in de meeste gevallen niet behaald • Aflossingen van hypotheken lopen gevaar • Lagere lijfrente uitkeringen voor de oudedag dan gepland • Veelal verbonden aan fiscale voorwaarden

22. Woekerpolis affaire • Compensatieregeling schiet vaak tekort • In schrijnende gevallen aparte regelingen • Nog veel lopende rechtzaken • Woekerpolis affaire op zijn retour, 2014 kantelpunt

23. Woekerpolis compensatie een ‘wassen neus’? Er wordt een compensatie gegeven indien de kosten tussen 2,25% en 3% over de belegde waarde zijn. De beleggingen in huisfondsen zijn echter vaak ondermaats qua prestaties en kennen teveel kosten. Tevens wordt er een compensatie gegeven bij schrijnende gevallen zoals bij het inteereffect waarbij de risicopremie de poliswaarde heeft ‘opgegeten’

24. De zzp-er arbeidsongeschiktheid • Grootste deel van 600.000 zzp-ers onverzekerd voor arbeidsongeschiktheid • Slechts 27% verzekerd • Bij arbeidsongeschiktheid tevens vaak fiscale gevolgen voor ondernemersaftrek IB-ondernemer i.v.m. niet haalbare urencriterium (minimaal 1.225 uur) Waar besteed gemiddelde zzp-er zijn geld aan?

25. huiswerk • Maken vragen verzekeringen week 5 • Lezen bladzijde 149 t/m 179