Jednolita procedura techniczna likwidacji szkody w pojeździe

1. Jednolita procedura techniczna likwidacji szkody w pojeździe

2. CEL PREZENTACJI • Celem prezentacji jest przekonanie Państwa do stosowania jednolitej procedury technicznej likwidacji szkód i w konsekwencji obniżenie wypłat z tytułu odszkodowań

3. PRZYKŁADY Kluczowymi przyczynami zawyżonych wypłat odszkodowań są: niejednolite zasady wyceny i rozliczenia szkody . . . • Czy jest stosowana amortyzacja cen części zamiennych w szkodach OC w starych samochodach? • W jaki sposób wypłacane jest odszkodowanie za naprawę pojazdu w szkodach całkowitych? PROCEDURY ROZLICZANIA SZKÓD W POJAZDACH • AC • OC • Do wartości - pozostałość • Zawsze • Do 80% wartości pojazdu • Czasem • Do 100% wartości pojazdu • Rzadko • Powyżej 100% wartości pojazdu • Nigdy • Inne* % % % • Sporadycznie podawane są praktyki niezgodne z o.w.u., np. rozliczanie szkód całkowitych w ubezpieczeniu AC w momencie gdy koszt naprawy brutto przekroczy 90% lub 100% wartości pojazdu

4. . . . i pozostawienie klientowi (warsztatowi) swobody wyboru, bez względu na ich ekonomiczne uzasadnienie • 1 • ZU • Poszkodowany • Warsztat • Niech Pan wybierze rachunki • Wybierze Pan kosztorys czy rachunki? • ? • Wybieram rachunki • 2

5. . . . niejasność interpretacji prawnych . . . PRZYKŁADOWE OPINIE NA TEMAT ROZLICZENIA SZKODY CAŁKOWITEJ W OC • Prawnik w moim ZU wydał opinię, że wyrównaniem szkody w takim przypadku jest wypłata wartość-pozostałość • Prawnik w moim ZU ocenia, że w każdym wypadku udokumentowanej naprawy odszkodowanie może być równe 100% wartości samochodu

6. Rozwiązaniem jest wprowadzenie jednolitej w całym Zakładzie procedury technicznej likwidacji szkody w pojeździe

7. Sprawdzenie, czy: • Kalk. maks. koszt. Naprawy brutto • Wartość pojazdu >= 70% • Wyznaczenie wstępnej wartości pojazdu przed uszkodzeniem • SZCZEGÓŁOWY SCHEMAT WYCENY I ROZLICZENIA SZKODY • Kalkulacja maksymalnych kosztów naprawy brutto, tj. nie uwzględniających urealnienia cen części • Szkoda częściowa • Szkoda całkowita • Tak • Nie • Wyznaczenie dokładnej wartości pojazdu • Ustalenie wysokości szkody całkowitej • Sprawdzenie, czy rozliczenie przez przejęcie pojazdu jest bardziej ekonomicznie uzasadnione niż szkoda całkowita • Tak • Nie • Sprawdzenie, czy dokumenty pojazdu wiarygodniają legalne pochodzenie • Tak • Nie

8. Klient wraca • z rachunkami • Akceptacja klienta na wypłatę gotówkową • Tak • Nie • Wypłata kwoty gotówkowej • Klient wraca z rachunkami • Tak • Nie • Koniec • Rachunki  Eux/Aux+VAT • Nie • Tak • Rozliczenie na rachunki • Korekta rachunków do cen generalnych importerów • Koniec • Akcep-tacja klienta • Tak • Nie • Ewentualnie sąd • Koniec

9. Sprawdzenie, czy: • Kalk. maks. koszt. Naprawy brutto • Wartość pojazdu • Akceptacja klienta na wypłatę gotówkową • Wyznaczenie wstępnej wartości pojazdu przed uszkodzeniem • SZCZEGÓŁOWY SCHEMAT WYCENY I ROZLICZENIA SZKODY • Kalkulacja maksymalnych kosztów naprawy brutto, tj. nie uwzględniających urealnienia cen części • Szkoda częściowa • Szkoda całkowita • Tak • Nie >= 70% • Urealnienie cen części zamiennych wg. stawek urealniających AC i zastosowanie odpowiedniej stawki rbg • Złożenie oferty wypłaty gotówkowej zgodnie z urealnioną kalkulacją • Informacja o maksymalnej wysokości kosztów naprawy na poziomie cen Aux/Eux + VAT, oraz zastrzeżenie prawa TU do dokonania oględzin w trakcje naprawy i po niej • Tak • Nie

10. Sprawdzenie, czy dokumenty pojazdu wiarygodniają legalne pochodzenie • Nie • Tak • Propozycja rozliczenia szkody jako całkowitej • Propozycja przejęcia pojazdu • Akcep-tacja klienta • Akcep-tacja klienta • Tak • Nie • Tak • Nie • Koniec • Negocjacje • z Nacz./Dyr. • Koniec • Negocjacje z klientem Nacz./Dyr. • Akcep-tacja klienta • Tak • Nie • Akcep-tacja klienta • Tak • Nie • Koniec • Propozycja przejęcia samochodu • Wypłata tylko do poziomu wartość- pozostałość (koniecznie przed naprawą samochodu) • Koniec • Akcep-tacja klienta • Nie • Tak • Koniec • Wypłata do poziomu wartość-pozostałość • Ewentualnie sąd

11. POGLĄDOWO Oględziny zaczynamy od pełnej/prawidłowej identyfikacji pojazdu KALKULACJA KOSZTÓW NAPRAWY DLA TAKIEGO SAMEGO ZAKRESU USZKODZEŃ PLN • Niewłaściwa identyfikacja pojazdu powoduje: • Ryzyko nadpłaty (gdy wycena jest zawyżona) • Ryzyko nie zaakceptowania kosztorysu przez poszkodowanego (gdy wycena jest zaniżona) • Niewłaściwą kwalifikację szkody jako całkowitej • Można mylnie kwalifikować części do wymiany • VW Golf 2.0 GL • VW Golf 2.0 GTI

12. Po oględzinach należy sporządzić w pierwszej kolejności kalkulację a następnie protokół, przy czym kalkulacja może zastąpić protokół oględzin PROBLEMY SPOTYKANE PRZY WYKONANIU PROTOKÓŁU PRZED KALKULACJĄ • Wykonanie kalkulacji bezpośrednio po oględzinach (przed wykonaniem protokółu) ma olbrzymie znaczenie dla promowania ekonomicznie uzasadnionych form rozliczenia szkody (decyzja o szkodzie całkowitej i promowanie kosztorysów - będzie omawiane w dalszej części szkolenia) • Sporządzenie szczegółowego protokółu, w przypadku gdy z kalkulacji wynika, że szkoda jest całkowita, jest stratą czasu • Zdarza się, że wpisuje się rozłącznie części zamienne, które stanowią całość (okular reflektora może być łącznie ze wzmocnieniem górnym) • Zdarza się, że kwalifikuje się do wymiany część zamienną, która jest naprawialna • Zdarza się, że zapisywana jest wymiana całego elementu w sytuacji gdy możliwa jest wymiana częściowa

13. "Ponieważ szkody przydzielane są losowo, często szkody trudne trafiają do osób nie- doświadczonych." • Pracownik BUK • "Z uwagi na brak formalnych metod wykrywania szkód budzących podejrzenia zdarza się, że dopiero przy końcowej akceptacji Naczelnik wychwytuje wątpliwości; wtedy zwykle jest za późno na podjęcie czynności" • Likwidator z Białegostoku • "Nawet małe i proste szkody, w których dostępne są wszystkie dokumenty, przechodzą "długą" procedurę likwidacji." • Likwidator z Warszawy Znaczne koszty administracyjne/likwidacji oraz nienależnych wypłat wynikały z braku formalnych procedur w sprawach trudnych i budzących podejrzenia o oszustwo • Jutro • Już w momencie zgłoszenia szkody będą klasyfikowane jako "złożone" (trudne) i kwalifikowane do właściwego działu. • Dzisiaj • Już przy zgłoszeniu/oględzinach likwidator/rzeczoznawca wypełnia Arkusz Segmentacji i kwalifikuje szkodę jako "złożoną/skomplikowaną" (budzącą podejrzenia) • Już przy zgłoszeniu małe szkody, w których dostępna jest cała dokumentacja będą likwidowane

14. Granicą opłacalności rozliczania szkód jako całkowitych jest wysokość kosztów naprawy brutto na poziomie 60-70% wartości rynkowej pojazdu W procentach Zysk (strata) ubezpieczyciela z wyliczenia szkody jako całkowitej w stosunku do kosztorysu brutto OSZCZĘDNOŚCI WYNIKAJĄCE Z ROZLICZANIA SZKÓD JAKO SZKODY CAŁKOWITE • Rozliczanie szkody jako całkowitej opłacalne • Rozliczanie szkód jako całkowitych staje się opłacalne dla ubezpieczyciela od momentu, gdy wartość brutto kosztów naprawy wynosi 60-65% wartości rynkowej samochodu • Rozliczanie szkody jako całkowitej nieopłacalne Przewidywany koszt naprawy brutto jako procent wartości rynkowej pojazdu

15. Sprawdzenie, czy: • Kalk. maks. koszt. napr. brutto • Wartość pojazdu •  70% W każdej szkodzie sprawdzany jest warunek, czy szkoda jest całkowita czy nie • Wyznaczenie wstępnej wartości pojazdu przed uszkodzeniem • Gdy zachodzi prawdopodobieństwo uszkodzeń ukrytych, należy w kalkulacji maksymalnych kosztów naprawy brutto uwzględnić 10% wzrostu kosztów • Kalkulacja maksymalnych kosztów naprawy brutto, tj. nie uwzględniających urealnienia cen części • Tak • Nie • Szkoda całkowita • Szkoda częściowa

16. Info-Ekspert • "Autowert" • Eurotax Wartość pojazdu należy ustalić w każdej szkodzie na podstawie notowań Eurotax-Autowert i Info-Ekspert PZMot • Autowert • Info-Ekspert • "Wartości rynkowe" • PZMot

17. Kalkulacje maksymalnych kosztów naprawy brutto należy wykonać przy pomocy arkusza "Kosztorys Warsztatowy" KOSZTORYS MAKSYMALNYCH KOSZTÓW NAPRAWY (proszę wypełnić obramowane rubryki zapisane tekstem na czerwono) SZKODA NR: 4711/99 Wartość pojazdu 29,000 Urealnienie cen części % 0 Współczynnki lak. % 20 Kosztorys Ofertowy Maksymalny Koszt Naprawy BRUTTO NETTO w dow. warsztacie w ASO (stawki 65zł/80zł) (stawki 80zł/100zł) Części zamienne 180 220 220 Robocizna blach. 140 222 273 Robocizna lakiern. 360 586 732 Mat. lakiernicze 244 372 372 Mat. drobne 4 4 4 Razem 928 1,404 1,602 Stosunek kosztów naprawy 5% 6% do wartości pojazdu* Koszt naprawy uwzględniający 1,544 1,762 uszkodzenia ukryte (+10%)* Stosunek kosztów naprawy 5% 6% do wartości pojazdu Akceptacja kosztorysu TAK Tak/Nie * - zaznaczyć właściwe

18. Uszkodzony pojazd PLW Golf III z 1994 r., wartość pojazdu • Opis czynności • Kwota • Robocizna (stawka maksymalna RBG w ASO) • Lakierowanie (stawka maksymalna RBG w ASO) • Materiały lakiernicze • Koszt części remontowych (nie urealniony) • 2.000 zł • 4.500 zł • 2.500 zł • 6.000 zł • Łącznie • +10% na ewentualne uszkodzenia ukryte • 15.000 zł • 1.500 zł • Łącznie z ukrytymi uszkodzeniami ukrytymi • VAT • 16.500 zł • 3.630 zł • Łącznie z VAT • Maksymalne koszty naprawy wartości pojazdu • 20.130 zł • 25.800 zł • Iloraz (szkoda całkowita) • 78% PRZYKŁAD WYZNACZENIA MAKSYMALNYCH KOSZTÓW NAPRAWY BRUTTO

19. Gdy szkoda jest całkowita (kosztorys naprawy brutto 70%), nie dopuszczam do wypłaty odszkodowania do wysokości 100% wartości pojazdu TRYB POSTĘPOWANIA W PRZYPADKU SZKODY CAŁKOWITEJ • Informujemy poszkodowanego o nieopłacalności naprawy • Nie wydajemy protokółu/kalkulacji • Wykonujemy wyliczenie szkody całkowitej i przekazujemy klientowi • Przekonująco oferujemy poszkodowanemu przyjęcie oferty rozliczenia szkody jako całkowitej (wg zasad i korzyści jak w szkoleniu efektywnego składania ofert kosztorysowych)

20. Szrot 1 1,500 zł • ZU • Wartość pojazdu • Szkoda całkowita • Pozostałości (wrak) • 7.000 zł • 5.500 zł • 1.500 zł • Szrot 2 2,000 zł • Szrot 3 2,500 zł W wielu wypadkach rozliczenie szkody jako całkowitej pozwala poszkodowanemu na korzystną sprzedaż pozostałości

21. W szczególnym wypadku, gdy przejęcie jest bardziej ekonomicznie uzasadnione, a poszkodowany posiada dokumenty uwiarygadniające pochodzenie należy zaproponować przejęcie pojazdu • Szkoda całkowita • Sprawdzenie, czy rozliczenie przez przejęcie pojazdu jest bardziej ekonomicznie uzasadnione niż szkoda całkowita • Tak • Nie • Sprawdzenie, czy dokumenty pojazdu uwiarygadniają legalne pochodzenie • Tak • Nie • Propozycja przejęcia pojazdu • Propozycja rozliczenia szkody jako całkowitej

22. Sprawdzenie, czy: • Kalk. maks. koszt. napr. brutto • Wartość pojazdu •  70% • Akceptacja klienta na wypłatę gotówkową Szkoda częściowa to taka, w której kalkulacje maksymalnych kosztów naprawy <70% wartości pojazdu • Dla sprawdzenia warunków konieczne jest wykonanie kalkulacji bezpośrednio po oględzinach • Tak • Nie • Szkoda całkowita • Urealnienie cen części zamiennych wg stawek urealniających AC i zastosowanie odpowiedniej stawki rbg • Złożenie oferty wypłaty gotówkowej zgodnie z urealnioną kalkulacją • Informacja o maksymalnej wysokości kosztów naprawy na poziomie cen Aux/Eux + VAT, oraz zastrzeżenie prawa TU do dokonania oględzin w trakcje naprawy i po niej • Tak • Nie

23. Bez względu na akceptację oferty gotówkowej na bazie urealnionego kosztorysu szkody przygotowujemy rozliczenie i przekazujemy do wypłaty • Jeżeli poszkodowany akceptuje wypłatę (bezpośrednio lub po kilku dniach) - następuje szybka wypłata (po ustaleniu odpowiedzialności) • Jeżeli poszkodowany do końca nie akceptuje wypłaty na podstawie kosztorysu • Przekazujemy szkodę do wypłaty na podstawie kosztorysu jako kwoty bezspornej • Dopłata dokonywana jest na podstawie rachunków

24. Przy stosowaniu jednolitej procedury technicznej trzeba pamiętać o kilku żelaznych zasadach • Zawsze rób • Nigdy nie próbuj • 1. • Oceń związek uszkodzeń pojazdu z podanym opisem okoliczności • 1. • Rozliczać szkody całkowitej jako częściowej • 2. • Analizuj opłacalność naprawy porównując maksymalne koszty naprawy (na podstawie kalkulacji) z wartością pojazdu • 2. • Wydawać kalkulacji/protokółu, gdy naprawa jest nieopłacalna • 3. • Sporządzać kalkulacji lub protokółu bez pełnej identyfikacji pojazdu • 3. • Aktywnie/efektywnie promuj ekonomicznie uzasadnione metody rozliczania szkody

25. . . . przyspieszeniu i uproszczeniu rozliczenia szkody • Dzisiaj • Jutro