Økonomisk risiko og boligeie

1. Økonomisk risiko og boligeie Kim Astrup, NIBR Kristin Aarland, NOVA NIBR-rapport 2013:28

2. Disposisjon • Noen hovedfunn • Virkemidler i praksis: Erfaringer fra syv kommuner • Finansiell sårbarhetsanalyse • Bostøtten

3. Noen hovedfunn • Fem prosent av boligeierne har negativ økonomisk margin. Både rentesjokk og arbeidsledighetssjokk påvirker andelen lite • Få (≈700) gjennomførte tvangssalg per år • Skyldes trolig godt sikkerhetsnett • Inntektssikring, høy kvinnelig arbeidslivsdeltakelse • Gjeldsrådgivning, gjeldsordning og refinansiering med startlån. • Boliglån er ikke problemet, men sekundærgjeld (forbruksgjeld) • Private banker lite bekymret for økonomisk tilbakeslag • Kommunene: lite mislighold og lite tap på startlånet, men lave tapsfond

4. Gjeldsordning (Namsmann) • «Varig ute av stand» til å betjene sin gjeld • Varig løsning på økonomiske problemer • Sikkerhetsventil • Få eier bolig • De fleste av dem som eier bolig, beholder den i gjeldsordning • Tvangssalgsbegjæring ofte utløsende faktor

5. Forts. gjeldsordning • Hvis forbruksgjeld er misligholdt og det er blitt tatt utleggspant i bolig, kan det være vanskelig å beholde boligen (og heller ikke så gunstig) • rentebetjening av pantesikret gjeld • 110 prosent • Varierende hvor mye friverdi som tillates i eid bolig • støtende element eller overskudd til fordeling • Livsoppholdssatsene romslige • Kan gi ”feil signaler” • Forbruksgjeld saneres selv om det er luksusforbruk • Kan komme ut av gjeldsordning i pluss • Intet ”oppdragende” element

6. Utleggsforretning • Kreditor begjærer utleggsforretning hvis krav ikke blir betalt • Trekk og/eller pant. Pant i bolig begjæring om tvangssalg. • Livsoppholdssatsen varierer; generelt mye lavere enn satsene i gjeldsordning • Dobbelttrekk eller for høyt trekk – skyldner må på banen • Noen tar tak i saker med mye trekk eller der skyldner er veldig ung • Forebyggende tiltak?

7. Økonomisk rådgivning/gjeldsrådgivning • Folk venter for lenge med å ta kontakt • Private banker samarbeider hvis god historikk, ellers ikke • Privat betalingsavtale • Ingen egne virkemidler, men spiller på startlån og gjeldsordning • For boligeiere: refinansiering med startlån viktigste virkemiddel

8. Startlånet • Todelt rolle: • Refinansiering • Gjeld kan betjenes • Grunnlag for begjæring av tvangssalg forsvinner • Praksis ved søknader om startlån • Kartlegging av søkers situasjon • Vurdering av betjeningsevne og motivasjon • Vurdering av evne til å ivareta eierforholdet • «Kontrollere» bolig • Følge med betalingshistorikk og følge opp avvik • Vurdere avtaler for frivillig forvaltning og/eller – kredittsperre • Lange fastrenter • Bruk av tilskudd

9. Finansiell sårbarhet basert på levekårsundersøkelsen • Dagens omfang • Sosioøkonomiske karakteristikker • Etter renteøkninger • Etter økt arbeidsledighet

10. Finansiell sårbarhet blant enslige u/barn

11. Finansiell sårbarhet blant enslige med ett barn

12. Finansiell sårbarhet og husholdssammensetning

13. Bostøtten som sikkerhetsnett • Den boligsosiale ordningen som omfatter flest • Lite velegnet ved midlertidige inntektssvingninger • Inntekt må reduseres med minst 10 % • Anslått årsinntekt < inntektsgrense + 50 000 kr • Følger kalenderåret, ikke periode med inntektsbortfall

15. Takk for oss! kim.astrup@nibr.no kristin.aarland@nova.hioa.no