1 / 16

UNIVER ZITET SINGIDUNUM FAKULTET ZA FINANSIJSKI MENADŽMENT I OSIGURANJE

UNIVER ZITET SINGIDUNUM FAKULTET ZA FINANSIJSKI MENADŽMENT I OSIGURANJE. Godina studija III Predmet: BANKARSTVO Prof Dr Miroljub Hadžić. 13 . KREDIT I KAMATA. 13.1.Kreditni posao, znač a j i funkcije 13.2. Vrste bankarskih kredita 13.3. Principi kreditne politike

mio
Download Presentation

UNIVER ZITET SINGIDUNUM FAKULTET ZA FINANSIJSKI MENADŽMENT I OSIGURANJE

An Image/Link below is provided (as is) to download presentation Download Policy: Content on the Website is provided to you AS IS for your information and personal use and may not be sold / licensed / shared on other websites without getting consent from its author. Content is provided to you AS IS for your information and personal use only. Download presentation by click this link. While downloading, if for some reason you are not able to download a presentation, the publisher may have deleted the file from their server. During download, if you can't get a presentation, the file might be deleted by the publisher.

E N D

Presentation Transcript

  1. UNIVERZITET SINGIDUNUMFAKULTET ZA FINANSIJSKI MENADŽMENT I OSIGURANJE Godina studija III Predmet: BANKARSTVO Prof Dr Miroljub Hadžić

  2. 13. KREDIT I KAMATA 13.1.Kreditni posao, značaj i funkcije 13.2. Vrste bankarskih kredita 13.3. Principi kreditne politike 13.4. Uslovi odobravanja kredita 13.5. Procedure u postupku kreditiranja 13.6. Organizacija kreditnih poslova 13.7. Pojam, poreklo i opravdanost kamate 13.8. faktori i vrste kamatnih stopa 13.9. Funkcije akmte i uticaj na privrednu aktivnost 13.10. Politika kamatnih stopa banke

  3. 13.1.Kreditni posao, značaj i funkcije • Osnovni zadatak banaka - prukupljanje viškova i plasiranje transaktorima kojima su sredstva neophodna • Banke – kreditno - depozitne organizacije • Kredit - aktivan bankarski posao • Kredit – dužničko - poverilački posao u kojem se odredjena suma stavlja na raspolaganje klijentu • Uslovi: kamata, način otplate, vreme naplate, garancija • Karakteristika kredita - povratnost • Medjusobno poverenje banaka i klijenta • Geneza kredita – robni, a danas isključivo finansijski • Funkcije kredita: mobilizatorska,kontinuitet reprodukcije, likvidnost i stabilnost, regulisanje ponude i tražnje, stimulisanje EOI, relativizacija regionalnih razlika, kontrola kroz selekciju

  4. 13.2. Vrste kredita • Kredit je opstao kao osnovni bankarski posao • Masovan, visokostandardizovan, sa velikim brojem namena • Razvrstavanje: • Prema obliku: naturalni, robno - novčani, novčani • Prema nameni: potrošački, proizvodjački • Prema ročnosti: kratkoročni, srednjeročni, dugoročni • Prema poveriocu: privatni, bankarski, javni, domaći, inostrani • Prema korisniku: industrijski, komunalni, zanatski, državni • Prema obezbedjenju: lični, pokriveni • Prema kamaćenju: kamatni, beskamatni • Prema povlačenju kredita: jednokratni, sukcesivni

  5. 13.2.1. Krediti za obrtna sredstva • Obrtna sredstva – sredstva koja menjaju oblik i ponovo se vraćaju na kraju ciklusa u novčani • Obrtna sredstva: novac, sirovine, materijal, proizvodnja u toku, zalihe, potraživanja • Trajna obrtna sredstva - stalno vezana za prozvodnju i promet i obrtna sredstva u užem smislu • Krediti za trajna obrtna sredstva – dugoročni investicioni krediti (na početku proizvodnje ili ako su obrtna utrošena za investicije) • Krediti za obrtna sredstva dopunski izvori za prevazilaženje tekućih, sezonskih, povremenih problema • Za proizvodnuju, za zalihe ili za robni promet • Faktori: sigurnost plasmana, obim zaliha, sezona, priprema proizvodnje,izvoz

  6. 13.2.2. Krediti za investicije • Investicije - uslov dinamike rasta • Izvori: sopstvena sredstva i bankarska sredstva • Izvori invest.kredita moraju biti trajnog karaktera • Namena: početno investiranje, tehnološki razvoj, obezbedjenje trajnih obrtnih sredstava • Bankarska procedura rigoroznija i komplikovanija – investicioni program • Investicioni program : projekat, ekonomska opravdanost, sirovine, trasport, energija, radna snaga, obrtna sredstva, asortiman, cene, rentabilnost • Najvažnije - isplativost poduhvata • Odluka organa banke • Ugovor o kreditiranju • Jemstvo

  7. 13.2.3. Potrošački krediti • Rasprostranjen je oblik – trajna potrošna dobra: auta, bela tenika, nameštaj • Tehnlogija odobrenja: uslovi, zahtev, overa podataka žiranta, menica, faktura, ugovor, založnica, admnistrativna zabrana

  8. 13.2.4. Ostali krediti • Eskontni • Hipotekarniu • Lombardni • Rambursni • Kredit po tekućem računu • Kredit po osnovi akcepta, avala i garancije • Kreditiranje izvoza

  9. 13.3. Principi kreditne politike • Osnovni principi bankarskog poslovanja • Osnovna pravila kreditne politike: • Izbegavanja visoke koncentracije • Sopstveno učešće • Formalizovana procedura • Finansijski izveštaj • Amortizacioni izveštaj • Krediti za likvidnost • Nadzor i kontrola korišćenja • Specifična pravila: do 90 dana, max vrednost, restriktivnost za dugorčne kredite, do 1 godine, posebna ograničenja

  10. 13.4. Uslovi odobravanja kreidta • Kredit- visoskostandardizovan proizvod • Opštih uslovi: pravna sposobnost, kreditna sposobnost (karakteristike tražioca, sposobnost plaćanja, veličina kapitala, uslovi obezbedjenja, uslovi poslovanja, analiza prihoda i troškova • Posebni uslovi: namana sredstava, sopstveno učešće, polaganje depozita, instrumenti obezbedjenja, vraćanje kredita

  11. 13.5. Procedura • Pravne i ekonomske radnje koje vrše tražilac i banka prilikom pripreme, odobravanja i vraćanja • Visoko standardizovan postupak naročito kod banaka sa ISO standardima • Razlikovanje od banke do banke zavisno od organizacije i kreditne politike • Postupak zavisi od ročnosti, namene, • Faze postupka: podnošenje zahteva, razmatranje i obrada zahteva, rešenje banke o zahtevu, zaključivanje ugovora, korišćenje kredita, vraćanje kredita, monitoring kredita

  12. 13.6. Pojam, poreklo i opravdanost kamate • Najsloženije i najspornije pitanje u monetarnoj teoriji • Karakter društveno - ekonomskog sistema je od značaja za funkcije i oblik kamate • Zajam je medju najstarijim transakcijama • Rodovska zajednica kamatni i beskamatni zajam • Natuiralna privreda antikamatni stav • Srednji vek - negativan stav prema novčanim transakcijama i prema kamati • Kapitalizam kamata legtimna –oportunitetni trošak kapitala – cena upotrebe zajmovnog kapitala • Realna k'=nominalna k' -stopa inflacije

  13. 13.7.Teorije kamate u robnoj privredi • Brojne teorije • Teorija raspodele dohotka – K' kao naknada za upotrebu kapitala • Teorija produktivnosti kapitala • Teorija apstinencije – naknada za odricanje • Teorija K' kao ažije – procena budućnosti i sadašnjih interesa • Teorija o tendenciji pada K‘ – uzrok je porast ponude kapitala • Klasična teorija K' – osnovni faktor povećanja Š • Kejnzijanska teorija K‘ - • Monetraistička teorija K' – K je cena novca

  14. 13.8. Faktori i vrste K' • K‘ - cena pozajmljenog kapitala • Faktori koji opredeljuju K‘: • Visina Pf‘ • Ponuda/tražnja zajmovnog kapitala • Rizik kapitala • Troškovi zajmodavca • Ekonomska politika – mon.-kr. politika • Netržišni faktori: uticaj države, regulativa • Specifični fakori T(ulaganje, očekiani Pf) P(stepen rizika, rok otplate, ukupna ponuda kapitala) • K‘ je zapravo sistem K‘ (aktivne, pasivne, kratokoročne, dugoročne, prema vrsti poslova, realna i nominalna)

  15. 13.9. Funkcije kamate i uticaj na privrednu aktivnost • Funkcije K‘ u savremenoj privredi: faktor formiranja Š, racionalne upotrebe sr., uspešnog funkcionisanja fin.trž., efikasne alokacije, mon.-kr. regulacije, funcionisanja bank. sistema, formiranja Tr, medj. kretanja • Najznačajnije fje: mobilizatorska, distributivna, alokativna i racionalnost • Makro nivo - mikro nivo • Dejstvo K‘ na proizvodnju • Dejstvo K‘ na akumulaciju • Uticaj K‘ na I • Desjtvo na Pr • Dejstvo na C i infl.

  16. 13.10. Politika K‘ poslovnih banaka • Razlika tržišta roba i usluga i kredita – racionisanje kredita zbog moralnog hazarda i negativne selekcije i Višak T • K‘jedan od parametara ugovora • Karakter ugovora o kreditu • Moralni hazard • Opt K‘ • Klasifikacija korisnika prema stepenu rizičnosti • Prima rate K‘

More Related